科技+金融！平安消金开业，马明哲消费金融版图引关注，多方正分食这一市场
开业仪式上，平安消金董事长陈东起表示，平安消金依托平安集团科技力量和五大生态圈，切入消费信贷场景，不断夯实全场景“智能+”生态布局能力，将构建以场景为主的服务生态。
平安消金定位“科技+金融”平安消金是中国平安旗下的全国性科技型消费金融公司。该公司位于上海浦东新区，注册资本为50亿元。
其中，中国平安集团出资15亿元，占该公司注册资本的30%；融熠有限公司出资人民币14亿元，占该公司注册资本的28%；未鲲（上海）科技服务有限公司出资人民币13.5亿元，占该公司注册资本的27%；锦炯（深圳）科技服务有限公司出资人民币7.5亿元，占该公司注册资本的15%。
除了平安集团，其余三大股东也与平安旗下陆金所和平安普惠有关。在拿下消费金融牌照之前，中国平安实际早已涉足消费金融领域，旗下陆金所控股、平安普惠等均有消费金融相关业务。
陆金所控股主要包括财富管理与个人借款两大业务。去年7月，市场上传出陆金所退出P2P业务。之后，在平安集团公布的三季报中披露，拟合资设立全国性的科技型消费金融公司，此举被视为陆金所网贷转型方向。去年11月，平安集团获批在上海筹建消费金融公司。
同时，受去年监管“三降”政策影响，截至2019年末，陆金所控股消费金融的资产规模1033.03亿元，同比下降44.7%。
根据批复信息，平安消金经营范围包括：发放个人消费贷款；接受股东境内子公司及境内股东的存款；向境内金融机构借款；经批准发行金融债券；境内同业拆借；与消费金融相关的咨询、代理业务；代理销售与消费贷款相关的保险产品；固定收益类证券投资业务。
这一经营定位与平安普惠有重合之处。平安普惠业务集群是平安集团旗下开展融资担保、融资咨询、小额贷款等业务的公司的总称。
平安消金的主要管理团队亦来自平安普惠。平安消金高管团队包括：董事长陈东起，董事、总经理倪荣庆，首席财务官陈立洁，首席产品官李云初，首席风控官朱智伟，首席运营官路军。
据了解，陈东起和倪荣庆均来自于平安普惠，其中陈东起为平安普惠常务副总经理、首席销售官，倪荣庆是平安普惠总经理助理、首席产品官。
未来平安消金和平安普惠的业务是否将会转接和融合，尚需进一步观察。
最新的信息显示，科技将成为平安消金的重要推动力。平安消金定位于首家“科技+金融”的消费金融公司，关注年轻人消费金融需求，致力于打造中国年轻人专属的第一消费金融品牌。
据悉，平安消金正在自主研发全套涵盖消费金融全业务流程、全生命周期的核心技术系统，通过打造全线上消费信贷产品体验、智能风控、智能获客的三大核心能力，最终将形成全智能化的线上无接触消费信贷服务。
消费金融的发展需要“消费场景”做支撑。23日的开业仪式上，平安消金董事长陈东起表示，平安消金依托平安集团科技力量和五大生态圈，切入消费信贷场景，不断夯实全场景“智能+”生态布局能力，将构建以场景为主的服务生态。
此外，平安消金依托平安集团科技力量和五大生态圈，切入消费信贷场景，不断夯实全场景“智能+”生态布局能力，将构建以场景为主的服务生态。未来平安消金将进行更多的场景拓展，推动更多的信贷科技创新、产品创新。
陆金所控股表示，陆金所控股的关联公司参与了消金公司的设立，陆控会利用多年积累的数据、技术、信贷经验去支持消金公司成为一家技术驱动的消费金融公司。
消费金融引多方入局近年来，由于消费金融市场的火爆，引来不少行业巨头抢占布局。在中国的消费金融市场，持牌消费金融公司、银行、保险等金融机构、第三方消费金融平台等多方分食。
目前监管已经陆续批准的消费金融牌照数量在30家左右，今年以来，银保监会更是接连批复两张消费金融牌照，分别是小米旗下的重庆小米消费金融有限公司（已更名为“天星消费金融”），以及光大银行控股子公司北京阳光消费金融股份有限公司。此外，建设银行、江苏银行等也纷纷排队申请消费金融牌照。
平安消金是保险系首张消费金融牌照。实际上，此前通过履约信用保证保险和小贷子公司，保险机构早已涉足消费金融领域。平安普惠的主体业务之一便是以前平安财险下属的平安信保。
近几年，随着中国经济从投资拉动向消费驱动转型，非车险快速发展，融资性信用保险进一步快速发展，多家保险公司加大了该险种布局。统计显示，我国信用保证保险业务的保费收入从2008年43.1亿元增长至2018年的887.6亿元，年均复合增长率达29.99%。
不过，在经济下行周期，消费金融业务的风险也开始显现。最近几年，不时有财险公司爆出信用保证保险踩雷事件。信用保险承保利润率从2018年的-11.33%快速降至-54.20%。保证保险承保利润率从2018年的4.76%降至2019年的-3.32%
例如，人保财险2019年信用保证险赔付率上升17.9个百分点，达到78.1%；使得该业务综合成本率达121.7%，远高于其他主要险种，承保也转为亏损28亿元。众安消费金融生态的赔付率从2018年的72.3%大幅升至2019年的97%。
针对风险上升情况，保险公司的融资性信用保证保险已经开始有收缩态势，各家险企都表示要提升管控能力，以维持业务健康发展。例如，从2019年第四季度开始，人保财险已经开始对融资性信用保证险加强风险敞口管理，该类业务发展速度在2019年四季度已经有所下降，2020年2月信用保证险业务更实现大幅度负增长。
在经济下行周期，消费金融业务将面临更大的风控压力。国内消费金融行业发展时间还比较短暂，没有经历过完整的经济周期，加上经营主体良莠不齐，未来，行业间的竞争或将更加激烈。随着消费金融领域监管的精细覆盖和竞争加剧，持牌机构的优势将逐渐显现出来。
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