这件事，可能是家庭资产外流最大的隐患

◎作者 | 雅宁前段时间有个新闻，上海一位阿姨赶在女儿结婚之前立下遗嘱，目的是希望女儿能独自继承家里的房产。为了防止子女离婚导致家庭财产流失，很多父母立遗嘱将财产指定给儿子或女儿一个人，不作为其婚姻共同财产。 父母们这么做也情有可原，这些年离婚率持续攀升，尤其是年轻人，已经成为家庭资产外流的最大隐患。谁也不想因为孩子婚姻破裂，自己一辈子的心血被他人分走一半。根据中华遗嘱库的数据，全国60岁以上人群中，99.8%的老人在定遗嘱的时候会加上“防儿媳女婿”的条款。立遗嘱固然是个不错的选择，但很多人不知道的是，虽然有了遗嘱，子女要继承遗产还得办理继承权公证。继承权公证时，必须所有法定继承人都要到场并认可遗嘱，一旦有人不认可，就不能办理公证，遗产也就无法顺利继承、过户；其次，办理继承权公证还需要付出一笔不小的成本，继承权公证是根据遗产多少按比例收费的，以北京市某公证处的收费标准为例，200万存款的继承权公证费就要1万元，房产等其他资产也是按比例收费。那么，除了立遗嘱之外，还有哪些方法可以隔离子女的婚姻风险，防止家庭资产外流呢？家族信托算一个。父母可以将房产、现金、股权等资产交给专业的信托机构打理，将子女设为信托受益人，实现财产定向给到子女。比如香港富商许世勋（女明星李嘉欣的公公）去世时，留下400多亿的遗产，但这笔遗产并没有直接传给子女，而是进入了家族信托，李嘉欣和丈夫许晋亨每个月可领到200万生活费。如果李嘉欣和许晋亨婚姻破裂，李嘉欣也无法分走那笔巨额财富。 但是家族信托的门槛非常高，入门至少1000万现金，如果要按照需求个性化定制，一般要3000万起。 在香港保险里，有一种工具也可以起到这个功能，而且适合更多家庭。这个工具就是分红储蓄险。我和大家分享一位客户朋友的规划方案。54岁的珠三角企业主，为自己投保一份总保费60万美元的香港分红储蓄险，太太作为保单的后备受保人，女儿作为受益人。客户和太太在的时候，这份保单里的钱由他们自己支配。他们计划从客户65岁开始，每年从保单里提取5万美元，一部分给自己补充养老金，一部分补贴女儿。如果女儿婚姻幸福，每年的补贴小两口一起花；如果女儿婚姻有变故，保单属于父母，女婿分不走。到客户90岁时，累计已经领取了130万美元。如果这一年客户和太太不在了，保单里预期还有约149万美元的身故金可以传承给女儿。这笔钱传给女儿也很简单，不需要做公证，不需要其他法定继承人的同意，也不产生税费或任何费用。女儿拿着自己的身份证件和被保人的死亡证明，向保险公司申请理赔即可。父母的身故保险金，在法律上属于子女的个人财产，不是夫妻共同财产，女婿或儿媳都无权分割。为了避免财产混同后被分割的风险，客户还可以做个设置，让保险公司分期给女儿发放保险金，每个月发一定的比例。可以说，不管是生前，还是身后，客户都对保单有绝对的控制权，这笔钱都不会因为女儿的婚姻变化而外流。这两年大量的人跑去香港买保险，其中不少是内地富一代为二代做财富传承规划的。用香港分红储蓄险规划财富传承的好处，主要有三点：1）兼顾生前自用、生前传承与身后传承与专注于身后传承的杠杆寿不同，分红储蓄险的灵活性很高，保单里的钱，父母可以先自己用，用剩下的，再给子女。至于什么时候给子女，也有选择：可以生前给，将投、被保人改成孩子，把保单送给孩子；也可以身后给，以身故金的形式把钱传给孩子。2）财富的复利增值以前面提到的客户方案为例，54岁投入60万美元，90岁时，自己累计提领了130万美元，保单里预期还有约149万美元可以传给女儿。3）一定的防火墙与隔离作用除了可以通过保单架构的设计来隔离子女的婚姻风险，对很多富一代尤其是企业主来说，境外资产还有一定的防火墙功能。想要进一步了解香港保险的朋友，可以扫码加好友咨询。另外，我们制作了一份【香港保险实用手册】，欢迎免费领取。