这家银行，摊上大事儿了

银行的苦日子才刚刚开始。最近平安银行摊上事儿了，直接被监管处罚6700万元。这让本就处于水深火热的平安银行，陷入膏肓。平安银行到底干了啥，为何遭受如此巨额罚款？简单讲，平安银行在信贷、同业、理财等业务上存在违规操作。核心业务上出问题，监管肯定不会留情面，这波不但处罚公司，连同之前违规操作的高管也一起处罚了...

1

银行，这几年日子很难过。主要是息差不断被收窄，净利润持续下滑。前段时间，爆出平安银行降薪的事儿不知大家还记不记得。之所以降薪，是23年和Q1业绩不行，24年一季度营收同比已经下滑了14%。所以你看，比起马斯克的大裁员，平安银行降薪算是对员工的厚爱了。何况2023年数据显示，平安银行人均薪酬超过48万，比一线城市的上海都要高出3倍。在银行板块里，平安一直就受到机构的关注，过去十年业绩增长比招行还要高。也因此，2019-2021年间，易方达的张坤曾经就把平安银行买到了前十大重仓股，还有海富基金的周雪军、大成基金的韩创、华安基金的胡宜斌等明星经理都重仓持有过。不过近两年受经济大环境影响，业绩出现不小的下滑。业绩下滑，加上之前平安银行市净率也比较高，于是从21年到现在，一波戴维斯双杀，对应到资本市场，市值直接腰斩。亿牛数据显示，巅峰时平安银行市值一度高达4853亿，如今只有2200亿，曾经的明星小甜甜，如今已是牛夫人。出现业绩下滑，一方面主要是金融机构向实体经济让利；另一方面，是平安银行自己这两年收缩业务，更在乎资产质量。

2

令人惊奇的是，平安银行今年分红达到了历史新高。前段时间公布年报的时候，平安银行披露了史上最“慷慨”的分红方案，拟每10股派发现金股利人民币7.19元（含税），合计派发现金股利139.53亿元，分红率达到32%（分红金额/净利润）。大家要知道这个分红率，大幅超越了往年10%至15%的水平。不过，百亿分红虽然亮眼，但无法掩盖这两年平安银行业绩差的事实。业绩差，是因为平安银行对业务结构的调整，比如主动管控了高收益、高风险业务。在按揭类贷款和抵押类经营贷款的余额和占比提升，信用卡和消费类贷款的余额和占比下降。信用卡业务上，2016年转战零售后，平安银行信用卡业务每年都大幅增长。2018年信用卡流通量就曾突破了5000万张，2021年更是突破了7000万张。但到了2023年，平安银行新增发卡量从前一年207.01万张变成了137.54万张，一年时间减少69.47万张。一边追求资产质量，一边又受到大环境周期影响，这就导致了平安银行这两年过上了“贫苦”日子。

3

其实不单是平安银行，整个银行业务这两年都遇到了瓶颈，只不过平安的瓶颈更大一些。前几年市场好的时候，银行大力卖基金，但这两年，基金腰斩的不在少数。前几天出差，在飞机上遇到一位退休的银行员工，他说过去几年那些在银行买基金的人，现在都还亏30%-50%，这对银行信誉产生极大影响。我说，不只在你们银行买基金才亏，在哪儿买都得亏。他说来银行买理财的人，大部分是追求R1、R2这样稳健收益的投资者，他们极其信任银行。2020-2021年，很多混合基金、行业基金特别火，银行在线上线下极力推崇，最终成了热锅上的蚂蚁，大部分人把风险基金当成稳健理财来买，好多在当时都买了几十、上百万，现如今已经亏得鼻青脸肿。退休老干部最后还对我说，现在银行业务做不动，大环境是一个因素，但银行的信誉逐渐下滑也得承认。很难说银行的信誉没有下降，但在如今这样大时代背景下，银行的苦日子才刚刚开始。

4

银行都这么难了，还能不能买银行理财呢？答案是肯定的。辩证来讲，每个家庭，每个个体总要追求部分的稳定性。银行的理财产品，一般R1、R2级别是安全的，底层资产主要是债券，收益相对稳定。但R3、R4甚至R5级别，风险就变大了，买这类理财就有损失本金的风险。因为R3以上的绝大多数都是权益资产，风险自然很高。而且如果遇到银行本身的管理问题，风险就更大。比如这次的平安银行，就存在违规放贷问题。大家知道，每一类别的贷款，都只能特定使用。比如房贷，只能用作买房；经营贷，只能用来给中小企业融资使用。试想一下，如果把经营贷的钱，拿去投期权，上5倍、10倍杠杆，对全社会的危害得有多大。一旦投资失败，就沦为坏账，08年次贷危机，雷曼银行就是这么倒闭的。那么，选择优质资产就变得尤为重要。银行的优质资产怎么界定？很简单：不良贷款率，这是衡量银行优劣的重要指标之一。资质比较好的大银行，一般不良贷款率控制在1.5%以内。像中小银行这种，根据2024年《中国金融不良资产市场调查报告》显示：城商行不良贷款率为1.91%。根据这个线索，找靠谱的银行即可。当然，买银行理财最重要的是考虑风险等级，其次在小银行，最好不要超过50万的理财。毕竟，自银行理财打破刚兑后，银行理财就不在保本了。更何况，今天银行的困境，或许才刚刚开始！

这两年小作文是越来越多，如果不了解事件背后的本质和趋势，投资就会很容易被消息带偏，掉进坑里。

所以，必须要加大对新政策、新情况的解读分析能力。

我们创建了一个人人都值得关注的社群，群内持续提供热点分析，投资趋势，大咖免费直播！！每日都有内容更新！！这将是一个你了解学习财经与投资的最佳窗口，已有超1000人加入，限时免费开放，关注的朋友可以立即扫码进群！