老了才知道 养老的尽头 竟是卖房？

如何面对衰老？如何安顿人生？

由中国人口与发展研究中心、北京大学国家发展研究院、中国计划生育协会联合开展的中国老年健康调查，以百岁老人为核心进行抽样，80岁及以上老人占调查对象的71.2%。

接受调查的老人中，住养老机构占2.9%，独居占19.6%，与儿子同住占41.8%，独居和仅与配偶居住比例为45%。

八成老人的日常生活照料由家庭成员提供，其中有一半来自儿子和儿媳。社会服务和养老机构提供的照料服务约占5.32%，保姆提供的照料约为5.44%。80岁之前，提供照料的主体是配偶，80岁之后，子孙照料比重快速升高，配偶照料快速减少。

看来，如今儿孙养老是主体，但未来的情况是，三个人中一个老，儿孙也无法养老。    

我们站在十字路口，必须做出选择，是绑定儿孙，还是社会养老？

老年人的数量让我们无法选择传统的儿孙对冲式养老。

拒绝养老院，不愿失去懒觉自由   

曾经看过一个视频，南京一位88岁的老教授说，虽然她交得起去养老院的钱，但她坚决在家养老，不去养老院！

原因是不愿失去自由，养老院为了方便管理，规律生活，强迫大家早起，这她充分理解，但她无法忍受。她说快九十岁的人了，一辈子的习惯改不了，睡懒觉不愿意被管。

有的人害怕钉在养老院的床上孤独等死。

这位教授说：人都是要自由的，在家养老，哪怕花钱请保姆，花更多的钱，也舒服。

这位教授的故事并不普遍，但相当典型。

之所以说她不普遍，是因为她“交得起去养老院的钱，也付得起请保姆照顾自己的钱”。

对于普通家庭来说，很多父母费尽积蓄支持子女在城市立足，子女却不愿和父母同住，养儿防老变成养儿啃老。    

不少老人为了支付养老院的高额费用，只有将最后的小房子卖掉，换取人生最后时光的料理。像这位教授这样，进可选择养老院，退可选择住在家请人照顾的，确实是少数。

之所以说她典型，是因为她提出了“自由”的需求，这其实是所有老人的刚性需求。

要拥有自由，必须有所倚仗，一个老人居住在自己拥有产权的房子里，和居住在养老机构提供的房间，不仅心境上完全不同，在权力关系上也完全不同。

在自己家里请保姆照顾，自己是房产和生活的主人，自己不会被扫地出门，而在养老机构，老人身处“托老院”之中，必须接受养老机构员工的管理，表现不好，很可能被排挤，尤其是失能老人，最容易让照料者失去耐心。

居家养老，要注意

萨特说，他人即是地狱，他的意思是，没有一个人能完全地理解另一个人。    

高龄失能老人在家，可能面临保姆的粗横，以及周围人逐渐丧失的耐心。

请到一个好保姆比登天还难，通常要请十几个人才能最终选择到一个适合的。有子女撑腰还好，对没有子女的老人而言，保姆几乎是请回来的“大神”，如果说养老院还有人监管，有机会告状，在家中失去自理能力的老人，恐怕只能任凭其照料者为所欲为。

还有更令人头痛的问题，无论保姆也好，养老院护工也好，现在年轻人愿意从事这项工作的越来越少了。

11月27日，在上海市老年学学会2023年年会上，副会长周海旺提出了一个难题：养老护理员数量下降、从业人员水准偏低、年龄偏大，而年轻人并不愿意加入其中，与上海逐年增加的养老需求并不匹配。不仅是本地年轻人不愿意从事养老护理行业，外地年轻人也不感兴趣。

对于老人来说，最好的办法是清醒时找一个可靠的监护人，不一定是子女，只要可靠、安心、足以信任。

卖房养老不可取   

近十年，卖房养老、储蓄养老、保险金养老逐步成为了非常有吸引力的解决方案。

典型特征是，进入养老院时支付高额费用，这个费用所购买的服务，将在漫长的余生中逐步消费。

这种方案，涉及到支付期和服务期的错位，涉及到跨期的资金保值问题。

让我们代入老人的处境，做一个思维实验：

现在我有一套小房子，同时有一个养老机构，声称能让我得到最好的照顾，但代价是卖掉我的房子。我面临的选择是居家养老，还是卖房养老——大家发现了吗？这是一个不可逆转的选择，一旦我将房子卖了，退路就没了。

养老机构声称老人拥有退出的机制，拥有离开的权利，问题是，老人一次性支付的款项，以及在养老机构消费的损耗，让他们几乎不可能重新购买房产。

更何况作为弱势者，在记忆力、判断力、甚至智力逐步衰退的情况下，如何作出明智的选择呢？做出的选择，怎么可能明智？

在头脑清醒、身体机能健全时，对自己的财富和养老做明确的分配，不要预期过高，不要早早分配所有财产，丧失主动权。

把养老和财富绑定在一起，让真正的监护人得到应该得到的一部分。

这才是真正的风险分散。    

不婚不育的一代  如何养老？

不婚不育的独立一代老后，如何养老呢？

日本东京大学教授、社会学家上野千鹤子做了尝试，她是75岁的独居老人，一直寻求内心，不曾寻规蹈矩过日子。

她反对老人和儿女同住养老，反对去养老院居住，她的观点是，独居在家养老，在自己熟悉的家中向世界告别。

在著作《在熟悉的家中向世界道别》书中，上野提到辻川觉志医生的调查，结果颠覆我们的认知：独居老人的生活满意度是参与人群中满意度最高的；与此相对应，他们的烦恼度是最低的。

独居老人，有没有孩子在生活满意度上没有差别。

老人生活满意度排列如下，独居，和三四人，甚至更多的人同住，二人户老人的生活满意度是最低的，不管是老两口自己住，还是单亲父母与一个子女住在一起。

看来，寂寞并不是独居老人无法逾越的障碍，和心意不通的人住在一起是最寂寞的。

辻川觉志医生通过四十年的行医经验，总结出满意养老的三个条件：

在自己熟悉的地方；    

拥有真正信赖的朋友或亲戚；

随心所欲地生活。

上野提出体面养老三大条件：

老人不应该离开自己熟悉的家；

比起有钱，更应该有人，比如亲朋好友；

不迁就他人、但又自律地生活。

上野所说的一切，实现的前提条件是，护理和养老逐步实现了社会化，到时候，老人就可以幸福的居家养老了。

谁不会老呢？！

养老问题，在哪都是大问题。

卖房养老不合适，房子是老人最后的依靠。无论中外，租赁市场对老人非常不友好，没人愿意他人在自己的房子里过世。老有所依，一套自己的房子是最重要的依靠。

社会养老是大势所趋。

社区建立食堂，建立托老所，老年人可以统一采购社区老人食堂的餐食，由社区工作人员配送。多个老人可以“拼多多”一个保姆，每家工作2小时，维护一个家庭的整洁。

街道社区卫生所，对长期慢性疾病患者提供公费医疗机构的集约照顾，让保姆和医护各司其职。

谁不会老呢？为了明天的你我他，老人自己的力量也很重要，广东自梳女模式，展现了老人的力量。

“自梳女”是跨代救济体系。

在广东有一个特殊的群体，叫自梳女，暨南大学经济学院曾经在80年代做过调研，她们的特点就是，女性“梳起”就标志着终身不嫁，通过年轻自梳女赚钱养活年长自梳女的方式，建立一种跨代的收入和支出安排。

让60岁左右精力充沛，身体健康的“青年老人”，负责统筹80、90岁以上的“老老人”，即便“青年老人”不干活，监督护工，为“老老人”撑腰也是做得到的。

在《我没有时间悲伤，也不想死亡》一书中，90岁的智慧老人莉西亚·菲尔茨写道：

虽然全世界的太阳都会落山，但那里的日落却蕴含着某种神奇的东西。图西亚的日落充溢在整片天空中，像是最娴熟的画家将无尽的色彩泼洒于天空之上。浓烈的红色弥漫得无边无际，天空仿佛着了火。可刹那间，红色骤然撕裂，将主动权交给粉红色，叫人惊叹不已。接着是橙色，然后是紫罗兰色。最后，天色变成了夜晚的深蓝色，无数繁星点缀其间，仿佛在海中航行的水手。    

愿每一个老人有体面不焦虑，像莉西亚一样，坐在星之舟上，享受整个星空。

这个世界既是年轻人的，也是老年人的。

（免责声明：本文为叶檀财经据公开资料做出的客观分析，不构成投资建议，请勿以此作为投资依据。）

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作者：林涛 编辑：王小王

图片：来源于网络，侵删

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