​热锅上的银行！

其实它是能够反映一家银行的盈利能力的，一般净息差下降，也就是意味着银行盈利能力下降。我们来看上半年部分银行的净息差情况，只有少数的银行相对能够保持住，其余的大部分都是在下降的。比如上升的青岛银行、江阴银行，而南京银行保持不变。净息差下跌比较多的就是瑞丰银行。青岛银行调整了生息资产和计息负债结构，贷款和投资占比提高，对冲了存款成本提高等影响实现了上涨。而瑞丰银行则是垫款利息收入和贷款增速下降，但是存款利息支出提升造成的。   我们都知道，银行的收益不在于存款，也是贷款，存款不断提升，而贷款一直减少，盈利能力也就弱了。然而，这种情况，对一些银行会一直存在，压力会非常大。2023年净息差下降，2024年标普给出了预测，虽然相对缓和但是稳中有降。

主流中资银行2022年净息差加权平均为1.9%，我们预计2023年会下降到1.8%，2024年为1.7%。

对公不良贷款率，国有大行普遍都超过5%，其中工行，农行等不良率相对高，最高的达到了6点多。   而对于城商和股份制银行来说，对公房地产贷款占全部贷款的比例超过8%的有17家。具体的我们就以工行和建行来看，一目了然：从这张表格中的构成来说，房地产贷款业务虽然也在增长，但是贷款占比却在下降，工行从2020年7.2%到2023年5.3%，下降的幅度相对建行来说比较大。再来看不良贷款，建行从2020年的90亿到2023年的396亿，仅仅3年多的时间，不良贷款增加了4倍多。而工商银行也是不良贷款飙升。由此产生的不良贷款率也是不断的增加涨幅。然而，在这种现状下，对于银行来说，又有一件事儿，对房地产不良贷款率占比来说是个挑战。那就是近期比较火的“三个不低于”：

各家银行自身房地产贷款增速，不低于银行业的行业平均房地产贷款增速；

对非国有房企的对公贷款增速，不低于本行的房企贷款贷款增速；

对于非国有房地产企业个人贷款的按揭贷款的增速，不低于本行的按揭贷款增速；

从2022年的三支箭政策下，我们看银行贷款增速依旧下降，就已经说明：当下贷款给一些房企是有风险的。市场的低迷，以及抵押品的不稳定，大家的意愿都不高。再加上，根据传言出来的50个房企白名单中，其中还有一些出险房企会在里面，都会增加风险。   其实，我们都知道，危险房企之所以很难得到贷款，很大的依据就是担保物的价值。肯定会优先选择有价值，有变现能力的，如果没有变现价值的肯定是不要的，但是出险房企往往都是资不抵债，能用的抵押物很少。在现有规则不改变的情况下，大家往往都不会成为第一个吃螃蟹的银行。但是，救市又是当下要做的，所以，银行又要面临新一轮的挑战。最后，不得不说，当下的银行跟楼市已经产生了一种状态，那就是：囚徒困境。此前赢麻了的银行也会将面临一波大的洗牌，而我们则一定要学会规避风险。

为了让大家更好的理解银行、经济和楼市，准备了资料包：

《500家银行不良率排名》、《重点银行风险雷达清单》、《当前经济8个问题》、《50个房企白名单》、《245个城市价值分析清单》等等。感兴趣可以添加微信私享，不外传。

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