打造跨境电商综合金融服务平台支持外贸新业态发展

作者： 中国货币市场 | 2023-08-18

内容提要

以跨境电商为代表的贸易新业态新模式已经成为国际贸易发展的重要趋势，也是我国对外贸易转型升级的新引擎。中国工商银行深入贯彻落实国务院的决策部署，积极探索金融赋能跨境电商服务路径，通过与支付机构合作及对接上海跨境电子商务公共服务平台两种模式,为跨境电商企业提供全流程、全方位、全覆盖的跨境金融服务，为中国制造、中国外贸“品牌出海”提供有力支撑，助力国内跨境电商企业更好地走出国门。

跨境电商作为外贸新业态中的一个重要方面，近年来发展势头迅猛，加快发展外贸新业态新模式，有利于推动贸易高质量发展，培育参与国际经济合作和竞争新优势，对于服务构建新发展格局具有重要作用。

《国务院办公厅关于推动外贸稳规模优结构的意见》（国办发[2023]10号）指出，支持外贸企业通过跨境电商等新业态新模式拓展销售渠道、培养自主品牌。越来越多的跨境电商企业选择采用自建站的形式开拓海外销售渠道，伴随而来的是跨境金融服务延伸的迫切需求。中国工商银行深入贯彻落实国务院的决策部署，积极探索金融赋能跨境电商服务路径，并自主研发了面向出口电商企业的一体化跨境收汇智能化服务平台，构建跨境电商市场金融综合服务平台，为中国制造、中国外贸“品牌出海”提供有力支撑。

一、跨境电商发展态势

根据世贸组织的报告，到2026年之前，全球B2C跨境电商将保持27%的增速。最近几年，我国的跨境电商保持了快速发展势头，5年增长了将近10倍，堪称跨境电商发展的黄金时代。海关统计数据显示，2022年我国跨境电商进出口达2.11万亿元，同比增长9.8%，比两年前增长30.2%。其中出口1.55万亿元，同比增长11.7%；进口0.56万亿元，同比增长4.9%。跨境电商已被视为我国对外贸易转型升级的新引擎。

2023年开年以来，中央相关部门和地方政府针对跨境电商行业发展需求接连出台举措，从提升通关效率、培育壮大海外仓、降低跨境电商企业出口退运成本、完善跨境电商发展的物流基础设施、高质量推进跨境电商综合试验区发展等多维发力，推动跨境电商“加速跑”。目前，中国跨境电商综合试验区扩展至165个，覆盖31个省份，多项配套措施不断出台，为跨境电商发展创造了良好条件。

得益于国家政策的支持，跨境电商借势而为，在各类外贸新业态中，表现出发展速度快、带动作用强的独特优势，已成为外贸发展新动能、转型升级新渠道和高质量发展的新抓手。迅速崛起的跨境电商业务也被商业银行视为新的蓝海业务，大批商业银行通过合作和自建方式，不断加深对跨境电商交易场景和跨境生态的渗透。与此同时，在跨境外汇收付业务中，第三方支付机构主导的在线支付也发展迅速，不断外拓自身的服务边界。第三方支付机构与跨境电商平台业务合作开展较早，合作平台较多，具有先发优势，商业银行则有着跨境结算的渠道优势，可以说各有所长。传统商业银行作为后来者，想要分羹跨境电商这片蓝海并取一瓢饮，需要解决许多技术和展业上的壁垒。由于商业银行原先缺乏跨境电商业务配套产品，面对跨境电商“碎片化”、“小型化”、“截断式数据”的业务特点，依靠商业银行传统技术平台很难完成跨境电商业务合规审核、反洗钱风控等工作，建设与跨境电商业务特点相匹配的数据算法模型成为了必须跨越的一道难关。要解决这一竞争壁垒，商业银行只有不断强化内功，努力利用自身优势，加快产品和系统的研发进程，在开立账户、跨境结算、多币种兑换、申报贸易材料、合规审查等环节提供更顺畅、更快捷的跨境金融服务。

近年来，各家商业银行顺势而为，积极落实外贸新业态便利化政策，通过强化跨境产品服务矩阵，加大线上化服务渠道推广，优化跨境金融服务流程，大幅提升跨境业务办理效率，持续增强市场主体对便利化政策的“获得感”，为企业解难题、提信心。通过一站式服务，商业银行不仅能提供支付、结汇等服务，还能够嫁接传统业务。比如根据跨境电商短期、快速的融资需求特点，为商户提供配套的融资服务。此外，各大商业银行也在不断发挥科技优势，完成数字化转型和科技基础设施建设，努力为跨境电商企业提供全流程、全方位、全覆盖的跨境金融服务，助力国内跨境电商企业更好地走出国门。

二、产品和实践做法

目前，中国工商银行跨境电商业务主要通过两种模式展开，即与境内支付机构合作模式和对接上海跨境电子商务公共服务平台模式。与境内支付机构合作模式下，银行与具备互联网支付许可且获得外汇局及人民银行试点资质的第三方支付机构合作，为跨境电商企业提供跨境外汇及人民币资金集中收付和相关结售汇服务。该模式是目前市场上主流的跨境电商业务模式，由于其起步较早，因此业务模式相对成熟。该模式下，中国工商银行与境内支付机构签订合作协议、建立业务关系，并通过自行研发的支付机构跨境业务管理系统，与支付机构系统直联，对支付机构合作业务实现全流程、自动化线上管理，实现了系统直驱黑名单筛查、账户监控、资金使用及合规申报等支付机构跨境本外币支付结算服务。

除与境内支付机构合作模式外，中国工商银行于2022年获得外汇局批准，在满足客户身份识别、交易电子信息采集、真实性审核等条件下，凭交易电子信息为跨境电商市场主体提供出口资金收结汇服务。该模式下，中国工商银行上海市分行与上海跨境电子商务公共服务有限公司（以下简称“跨境公服”）合作，实现“资金流”、“订单流”、“货物流”的“三单对碰”，完成交易背景真实性审核后，为出口企业办理收汇入账。

为切实服务跨境电商企业，全力打造跨境电商生态链服务体系，中国工商银行自主研发面向出口电商企业的一体化跨境收汇智能化服务平台。该产品率先在上海开展试点，是工商银行系统首个跨境电商专业服务产品。

平台依托金融科技，聚合账户管理、外汇交易、资金划转、申报合规等功能板块，在确保跨境电商货物贸易交易真实性的前提下，为跨境电商提供阳光、便利、数字、高效的金融服务。在业务模式上，平台完全依托全球银行清算系统运营直联，有效提升清算速度，出口电商企业的提款最快可于24小时内实现到账，为出口电商企业提供高效、便捷的跨境收结汇服务。在收汇币种选择上，出口电商企业可以自主选择银行收汇的币种、自主选择结汇时机，有效降低小微企业货币兑换成本。在合规管理上，通过与跨境公服等进行系统互联，将海关信息与订单信息、物流信息交叉验证，实现“资金流”、“订单流”、“货物流”的“三单对碰”，完成贸易背景真实性审核。在金融综合化配套服务上，出口电商企业还将获得中国工商银行提供国际结算、交易汇兑、贸易融资等全链路金融综合服务，为企业奠定了良好的发展基础。

中国工商银行已构建覆盖事前、事中及事后全流程的风险防范管理机制，从源头把控风险，加强过程管理，落实事后抽查，把风险防范管理渗透到每一个环节和流程，确保每一个商户、每一笔贸易的真实性、合规性和有效性，严守跨境贸易监管底线。事前准入阶段，在开展业务合作之前，坚持风险为本原则，发起商户平台的合作准入流程，开展全面、充分的尽职调查工作；事中核查阶段，中国工商银行充分运用新科技手段，加强银政合作，建立与跨境电商公共服务平台的数据交换体系，通过三单对碰的方式做好贸易真实性核查；事后抽查阶段，针对外贸企业跨境业务真实性、合法性问题，中国工商银行建立月度业务抽查机制和年度回溯机制，事后抽查内容包括但不限于行业资质、资金实力、组织架构、人员构成、内控管理、经营状况、业务合作、客户洗钱风险分类等级等方面的变化。

三、工作成效和未来展望

在与支付机构合作模式方面，中国工商银行不断拓展与市场头部第三方支付机构的合作深度和广度，同时通过发挥大行合规优势，优化系统设置，提升客户服务体验。从后续发展来看，中国工商银行将保持稳慎推动的总基调，业务拓展将以与头部客户或与境内大型平台绑定的支付机构开展合作为主。

在对接上海跨境电子商务公共服务平台模式方面，中国工商银行于2022年10月的第五届进口博览会期间举办了“金融助力新型国际贸易发展-跨境电商品牌出海推介会”，正式向市场主体推出了该产品。产品自2022年11月试运行以来，已经服务了超3万笔出口业务订单。未来，中国工商银行将进一步拓宽服务覆盖度，为更多的跨境电商综试区企业提供金融支持。同时我行还将升级产品功能，使之更广泛地用于第三方平台、独立站、海外仓等多种跨境电商出口经营模式，服务于市场上各种不同种类的客群的品牌出海。