罚几个钱不要紧，但是银行这次真慌了

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2月18日，国家通讯社，新华社突然爆出一个没头没尾的新闻。

再看详细情况：

银保监会近日严肃查处一批违法违规案件，对中国银行股份有限公司、中国民生银行股份有限公司、渤海银行股份有限公司、中国建设银行股份有限公司、渣打银行（中国）有限公司等5家金融机构及相关责任人员依法作出行政处罚决定，合计罚没38789.9646万元。

原因呢？原文是这样说的：

——对中国银行、民生银行、渤海银行开展的支持民营企业及小微企业重大政策落实专项现场检查中发现，上述机构存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等违法违规行为。

——对建设银行、渣打中国开展的风险管理及内部控制有效性现场检查中发现，上述机构存在服务收费质价不符、贷款管理严重违反审慎经营规则、理财业务投资运作不合规等多项违法违规行为。

然而，看完之后让人更加一脸问号。这几个银行，到底在什么事情上犯了什么天条，什么行业，关联交易是什么？细节统统没写。罚款虽然不少（不过对于这几家银行也是九牛一毛），但这意味着什么呢？

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再往下看，才发现这几家银行，罚款问题的根子还是在房地产。为了找出缘由，我专门翻阅了银保监会的网站。在被罚的5家金融机构中，建设银行罚单金额最高。银保监会对建设银行没收违法所得并处罚款合计1.99亿元，其中，总行7341.56万元，分支机构12550万元，并对9名责任人员分别予以警告、罚款的行政处罚。查阅银保监会的网站，明确显示：建设银行主要违法违规事实包括38项，包括：

涉及违规发放房地产贷款；

贷款审查严重不尽职，违规办理虚假按揭贷款；违规发放固定资产贷款；搭桥贷款业务不合规；违规通过理财业务实现不良资产虚假出表等。渣打银行（中国）涉及的违法违规事实最多，共计39宗“罪”，包括：

包括违规发放房地产贷款；

个人按揭贷款首付款资金来源审核规则存在缺陷，未严格审查资金来源；违反房地产行业政策，按揭贷款未严格执行首付比例、利率等。除业务问题外，还涉及高管履职、信息披露等公司治理问题。说白了，实际上还是“项庄舞剑意在沛公”的游戏。处罚的是金融业，但敲打的还是房地产。

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出了对于单位的处罚，对于个人，也开始了杀鸡给猴看。近日，甘肃省酒泉市人民检察院官方公众号“酒泉检察”发布消息。建设银行酒泉分行原党委书记、行长张森涉嫌受贿罪、违法发放贷款罪、违规出具金融票证罪一案，经酒泉市人民检察院交办由肃州区人民检察院依法向肃州区人民法院提起公诉。2018年1月起，张森进入建设银行甘肃省分行任职，先后担任住房金融业务部干部，住房租赁业务推进领导小组办公室主任，住房金融业务部副总经理、住房租赁业务推进领导小组办公室主任（兼），住房金融与个人信贷部副总经理，住房金融与个人信贷部高级专员。可见，这个落马的张行长，大部分的犯罪行为和房地产有脱不开的干系。2022年以来，建行体系内约有9位高官“落马”。

如去年4月12日，建设银行深圳市分行原党委书记、行长王业被查；

4月15日，建设银行深圳市分行党委副书记、副行长张学庆被查。4月22日，建设银行深圳市分行原风险总监韩凤林被查。三人已接连被“双开”处分。与此相关的就是建行的房地产金融业务，也出现了较大的问题。截至2022年6月末，建设银行房地产业贷款不良贷款金额227.24亿元，半年间增加91.88亿元；房地产业贷款不良率2.98%，半年间增加了1.13个百分点。

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从去年年中开始，国家金融对于中国房地产发生了180度的大转弯。在需求端，贷款利率降到了10年以来的最低点，3%的利率，让人高呼真香。（当然也上山顶山的人甚为不满），甚至开始把利率的调节权放到了地方政府手里。

在开发端，年前六大行新增数万亿房地产贷款，仅仅一个万科就获得授信金额接近万亿。另外，关闭了将近10年的a股上市通道，也为房地产公司打开。另外，对于房地产公司债券融资，开始时大开绿灯。基本上，除了“三道红线”没有作废之外，其他对于房地产行业的融资限制已经越来越少，而鼓励却越来越多。然而，为什么，在2月中旬，却突然出了一个公告，它有什么信号呢？实际上，信号很明确。中国的房地产需要复苏，但是中国房地产的复苏不是以“增加系统性金融风险”作为代价的。2月15日，中国第一大报《人民日报》发表了一篇我国最高领导人2022年底经济工作会议讲话。在有效防范化解重大经济金融风险的部分，第一条就是房地产。其中：——要正确处理防范系统性风险和道德风险的关系，做好风险，应对各项工作，确保房地产市场平稳发展。——消除多年来“高负债、高杠杆、高周转”发展模式弊端，推动房地产业向新发展模式平稳过渡。领导讲话，已经很明确的提出对于今年楼市金融的要求。房地产要发展，楼市要复苏，但同时金融也要稳定，尤其要防范因为楼市引发的金融性风险。二者不是选择题。二者全是必答题。于此同时，全国也开始了严查楼市金融风险的活动。

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在中国，实际上房地产市场绝对不是单纯的市场经济楼市。它是一个土地市场+政策（调控）市场+金融市场的三重市场，尤其是金融市场对于房地产市场影响极大，甚至可以左右楼市的短期兴衰。很显然，这一次国家对于楼市的调控，对于这个因素极为看重。既要多多的给钱，但是又要让钱流到该去的地方。如何“既要又要还要”，如何“上面同意，下面满意”，是个比单纯刺激楼市更难的问题。复苏楼市，这道2023年的考题，看似和2009年和2015卷子差不多。但是，细想下来却很不一样。2023年，对于整个中国一定是一个分化的行情。有些城市，一定会复苏，有些城市，一定会继续沉寂，这既和这些城市的楼市相关，也和这些城市的产业强相关。有些城市是主城可以买，有些城市是地铁板块可以买，还有一些城市是产业聚集板块，金融聚集板块。1、涵盖全国300多个城市，哪些可以买，哪些千万别碰，还有这些城市应该购买的方法。2、另外，还有一个全国开发商黑名单，咱们普通客户置业这些开发商千万不能碰。2023年买房一定要看看。最近，主编陆陆续续外出调研了。郑州、珠三角、长三角、云南、日本、泰国……所以接下来分享给大家的资料，可以说是过去半年含金量最高、最落地的，如果你感兴趣，可以先添加米宅同事微信，第一时间获取。下方加好友，回复：城市选筹↓↓↓免费领取↓↓↓