80岁了？快扶我起来还房贷！

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最近关于房地产最感动人的政策莫过于南宁。

         

古有扶80岁老奶奶过马路，今有扶80岁老爷爷去贷款。

         

         

1、南宁房贷年龄可以延长到80岁；

2、目前已经有部分银行开始执行；                   过去关于房贷年龄默认规则一般是18-65周岁，高于65周岁是无法贷款的。

         

1、年龄太小，不具备民事行为能力，没有赚钱能力。

2、年龄太大，有民事行为能力，但是没有还款能力。

         

信贷宽松的时候，实际执行一般是70-N（申请人年龄与借款期限之和不超过70），假如贷款人50岁，只能贷20年，贷款人55岁只能贷15年。

         

实际上在银行评估体系当中60岁就是一个信贷的关卡。

         

1、60岁以上，属于退休人员，没有固定的工作收入和稳定的还款资金，而且退休金作为生活保障性资产，不能成为还款证明；                   2、银行风险评估当中，年龄超过60岁的借款人，对比18-45周岁的借款人，更容易产生坏账和不良债务。          3、超过60岁的借款人存在寿命限制、收入不足、较高还款风险的情况，信用贷款等风险过高，只是因为房贷本质是抵押贷款（房子本身是高价值抵押物）才放宽了贷款年限。

但理论上65岁，则不能贷款，一般银行实际执行中会限定在64周岁。

         

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那么由此另外一个问题来了，以老人的名义买房，但因为岁数比较大，不能贷够20年或者30年，还贷压力太大，不敢买房怎么办？

 

在楼市下行期，或者银行信贷宽松期，不同城市会有接力贷的特殊路径，比如房子名义上是父亲的贷款，但绑定儿子为接力贷，形成共同借款人。         本质上还是把控金融风险，保障银行权益，评估老人没有还贷能力，加上子女共同还债。

但是！但是！原来逼急了，所有的原则可破！南宁一口气顶到了80岁！

         

最新可查询到的数据，从1981年到2021年的40年间，我国人均预期寿命从67.77岁增长到了78.2岁，增长10.43岁。         

也就是2021年，中国人均寿命78.2岁！2021、2022因为新冠疫情的影响，全球平均寿命都在下降！                   

就算按照平均寿命78.2岁来算，南宁80岁的贷款年龄也超纲了！                   

这一辈人太不容易了，从蜗居到房奴，80岁了还要被扶起来去还贷款！贷贷相传，想想都头皮发麻。

对于银行来说，高年龄贷款麻烦还是比较多的。

         

举一个极端的例子，如果贷款人离世时未还完贷款，银行首先要联系继承人。

1、继承人愿意继承遗产的，同时继承债务，包括继续还房贷；  

       2、假设房价大跌、大幅度贬值，继承人放弃继承房产，银行只能将贷款人按揭贷款的房屋进行拍卖，用拍卖所得来抵偿房贷，不足部分银行也不能再追究；

         

问题来了。

         

南宁打破规则限制，强行把贷款年纪拔高到80岁，为啥？         只有一个解释：卖房、放贷！

         

南宁新房2019年销售面积1530.6万/平方米、2020年销售1279.6万/平方米、2021年销售1084.1万/平方米、2022年销售764.2万/平方米。

         

2022年，南宁市在不限购基础上出台了不少促进楼市销售的政策，例如降低首付比例，进行购房契税补贴，提高二孩、三孩家庭公积金贷款额度等等，但2022年商品房销售相比2019年销售下滑仍高达50%！

         

商品房销售下滑如此严重，对于银行端，信贷业务的下滑自然不言而喻。

为了创收，不能打18岁以下的主意，只好打65岁以上的主意，也没毛病。

  

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2023年1月17日，国家统计局发布会公布了最新的人口数据。

         

1、2022年末全国人口（包括31个省、自治区、直辖市和现役军人的人口，不包括居住在31个省、自治区、直辖市的港澳台居民和外籍人员）141175万人，比上年末减少85万人。2、全年出生人口956万人，人口出生率为6.77‰；死亡人口1041万人，人口死亡率为7.37‰；人口自然增长率为-0.60‰。

         

我们以2022年出生人口数据做一个推演：

 

2022年出生人口956万人，但1992年出生人口高达2119万人。

         

1992年出生，今年31岁，应该是当下商品房市场的购房主力军。2022年出生的主力购房人群缩减高达55%，30年后会如何？不得不令人悲观！

         

但南宁的银行闪烁着无比灵动的思维：

         

1、30岁买完、还30年，也才60岁，距离80岁还能再干一套！   

     2、给儿子买完房子还能给孙子买！

3、年轻人既然不愿意买房，那就还是你们这一辈买！

4、如果没有新韭菜、那就还找老韭菜！

         

总结：世上无难事，只要肯挖掘。

         

          

不仅如此，在我国（60岁及以上人口28004万人，占全国人口的19.8%，其中65岁及以上人口20978万人，占全国人口的14.9%）老龄化背景下，延长到80岁贷款没准还能被赞扬为针对人口结构，定向金融创新！

真是妙蛙种子吃着妙脆角进了米奇妙妙屋，妙到家了！

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2022年是房地产信仰破灭的一年，也是很多地方财政、银行业务岌岌可危的一年。                   我们的三观不断被刷新：     

   

恶意不买房 

地方ZF专向看房团

教师暑假去卖房

公务员卖房KPI 

卖房任务包产到各体制单位、村镇、户 

房展会、钢管舞

买了一套买两套、买了两套、买三套

……

         

这背后更多的是房地产业杂糅着地方财政和金融的歇斯底里，规则不断被打破、限制不断被取消、利率一路暴跌、甚至常识也不断在被颠覆。         我们应该明白一个朴素的道理，有的城市真的不能买了，特别是找不到新韭菜，还要挖掘老韭菜的城市。

         

1、中国20%能买的城市是哪些？

2、二线城市如何判断城市价值？四档如何划分？ 

3、中国的价值城市清单，尽量买？可以买？可买可不买？不能买分别是哪些城市？

4、中国哪些省会城市是坑？

     ……          

所有的答案给大家准备了一份文档。犀利又直接！

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