怎么配置保险，能免除生病的后顾之忧？
作者：
吴晓波频道
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2020-02-24
文 / 巴九灵（微信公众号：吴晓波频道）
疫情爆发以来，除了关注每天的新闻，不少朋友和小巴一样，默默补充了医疗险。在这个时候，每个家庭都需要一份保障。今天我们就从保险配置角度来聊聊，哪些保险可以帮助我们规避风险和意外，以及具体应该如何选购。
百万医疗险一旦我们罹患重大疾病，光靠医保是不够的。一来额度有限，二来有些药物和治疗方案并不在医保报销范围内。这些医保不能报销的花费，我们可以通过一份百万医疗险来解决。有了百万医疗险，保险公司会为你报销生病住院或者门诊的花费。能报销的最高额度超过100万，但每年对应的保费只要几百块。市面上的百万医疗险有很多种，具体应该如何选购？根据是否带垫付功能，我们将百万医疗险分为两类：收入补偿型和看病救命型。收入补偿型医疗险，看病时需要你先自行支付医疗费用，出院后拿着发票等凭证找保险公司报销；看病救命型就方便许多，保险公司会直接为你垫付医药费，你全程不用掏钱，但也有不少缺点。两者的区别详见下表：
无论选购哪一种，你都要注意以下两点：一要看续保条件。百万医疗险大多是一年一交费，保障周期一般只有一年。如果下一年没买或买不了，就会失去保障。因此，你挑选的这款产品能不能保证你第二年可以接着买很重要。最好买那些能保证续保的产品，如此一来，只要保险人想续保，保险公司必须按照原费率、原条款无条件继续承保。但由于银保监会的规定，长期保证续保的百万医疗险是不存在的。所以，一旦有代理人表示他家百万医疗险可以长期保证续保，那一定要警惕，大概率是个忽悠，千万别上当。二要注意用药范围。百万医疗险通常报销住院、门诊和外购药品这三大块费用。不同产品之间，住院和门诊报销的条款大同小异。外购药品的相关条款需要特别关注。医院药房一般只采购医保可报销药中的七八百种。如果你要用的药物医院没有，你就得自己去外面买，所以百万医疗产品是否能报销外购药品非常重要。除了百万医疗险，我们还可以通过小额医疗险、高端医疗险等险种，满足不同类型的医疗保障需求，篇幅限制，在此不展开叙述，同学们可以移步课程《人生的7张保单》了解详情。点击按钮▼加入课程
重疾险万一我们身患重病、卧病在床，除了要支付高昂的医疗费用，还会面临一个问题：当收入减少甚至失去收入后，该如何继续承担对家人的责任？具体包括房贷车贷、抚养孩子、赡养老人等。重疾险可以解决这个问题。当被保险人因为生病或其他原因，进入失能或临终状态，由此失去了劳动能力，重疾险将补偿患者的收入损失，解决患者们最操心的问题，缓解他们的患病焦虑，使他们能更好地恢复健康。在选购重疾险时，要注意三点：1. 保险金额要足够高。得了重疾一般至少要休息2-3年，癌症至少休息5年，所以重疾险能赔付的最高额度，至少得是年收入或者年支出的2-3倍。2. 优先选保障终身的重疾险，其次是长期重疾险，最后是短期重疾险。具体搭配时，可以在三四十岁的阶段，即成为家庭顶梁柱时，为自己增加配备短期重疾险产品，提高整体保障额度。3. 学会在选择可选项时，按重要程度排序。重疾险还有很多其他可选要素，例如一份保单能赔付几次，除重大疾病外，对于中症和轻症是否会有赔偿等等。这些要素，小巴建议重要程度排序是：多次赔付＞有中症、轻症条款＞有轻症豁免条款＞有个别条款非常突出＞是否带有返还功能。当然，医疗险和重疾险还不足以涵盖我们生活中的绝大部分风险——如果你频繁出差，意外风险就很大，可以考虑配置意外险保驾护航；如果你是个房东，租客在你的房子发生意外，也会需要房东承担相应责任，你可以考虑配置责任险来减少此类损失；对于企业主，员工在工作中发生意外、无意中对客户造成损失，你也需要承担责任，也有许多保险可以覆盖此类风险。在我们具体配置和选购保险的过程中，还会遇到许多问题：
▷ 如何分析现阶段家庭的风险？
▷ 如何获取更多保险相关知识？
▷ 如何选择保险业务员？
……
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