个人养老金来了！啥优势…

▣作者：杨不悔

▣来源：米筐投资（ID:mikuangtouzi)

前言：

养老筹划，一定要趁早。

准备就绪，只等开闸！我说的是个人养老金。

当下，我国的养老体系是这样的：

政府主导的社保养老金、被称为第一支柱，它起得是“兜底”作用，不恰当的用词是保证人“活着”。

要想“活好”，还得靠其他养老筹划做补充、比如被称为第二支柱的企业年金或职业年金。

可企业/职业年金需要企业贴补大量的钱，只有国央企或大型企业才能承受得起这种高成本，对于广大中小微民营企业来说心有余而力不足、可它们却吸收了最多的就业人群。

如何让最多的群体在退休之后享受到体面的养老生活呢？

这不，个人养老金就来了啊。

个人养老金是指政府政策支持、个人自愿参加、实现养老保险补充功能的制度，说白了就是个人在年轻时自费缴纳、并自主投资于养老理财产品，等到退休后再把资金提取出来用于养老。

个人养老金有什么优势呢？主要有两个。优势一：个税优惠每人每年最多可享受1.2万的个税抵扣额度，在老了提取养老金时只需按3%的税率缴纳个税、其投资收益部分还能免税。当然不同收入的人、其省税额也不同，最多的一年能省5000多元，如下图：

优势二：强制投资

很多人都有这样的经历，钱存不下来月月光，所以养老筹划必须强制积累。

而个人养老金账户是封闭运作的，一旦参加后只有满足一定条件（比如移民、身故）才能提取，这就确保了强制积累、强制投资。

在复利效应下，投资回报非常可观。

我们做个计算啊，按照不同的预期收益率（3%、5%、8%、12%），每年投资1.2万、30年后的本息总收益如下图：

注1 若按照普遍8%年均收益率下，36万的本金投入、30年后能带来合计142万的本息总收益，即使按照最低3%、相当于银行存款利息的收益率，36万的本金也能带来57万的本息总收益、近乎翻倍了。

个人养老金适合什么样的人参与呢？

如果你的个人所得税税率10%及以上，或者你是月光族、总也存不下钱用于养老时，就可以考虑。前者情况下能帮你省个税，后者情况下能帮你强制养老投资。

个人养老金账户里的钱能买什么呢？

可以购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等养老金产品，个人可以根据自己的风险偏好、选择不同风险收益的产品。

还可以自主决定够购买什么产品及金额的多少，比如既买储蓄存款、又买养老保险、还买公募基金等，但更建议大家关注适合长期稳健投资的公募基金…因为个人养老金投资一旦缴纳，只有当满足退休条件后才能领取。

所以，投资时间足够长，而股票市场是长期资产配置中最重要的选择之一。

近日，证监会公布了可投资的公募养老基金名单、共有129只产品，除了投资风格稳健外、它们都增设了个人养老金专属的Y份额，不仅免除了销售服务费，管理费和托管费还直接打5折。

说到这里，估计很多人已经迫不及待地想问能在哪里购买了。

购买的渠道很多，银行、券商、三方理财平台，当然也包括基金公司自有的直销渠道，到底选择哪个渠道、主要看谁提供的增值服务更多了。

像中欧基金APP“个人养老专区”里的社保养老计算器这个功能就不错，输入你的出生年月、工作地点、当前月收入等信息，就可以计算出你退休后每月能领到多少退休金，以及考虑通胀因素后、相当于当下的多少钱，能以此判断这些钱是否够自己体面地养老。

注2 社保养老计算器截图来自中欧财富APP，以上模拟数据仅供参考，实际金额以退休时当地社会保险经办机构计算为准。

除了养老计算器外，中欧财富APP的养老专区里，还有个人养老金政策优惠介绍、养老理财专栏内容，甚至还可预约理财师解读政策、以及中欧财富投顾等个性化订制服务。个人养老金具体有哪些优惠政策、账户怎么开、产品怎么买等，都能获得周全的回答。

另外，目前中欧基金旗下有4只养老目标基金入选首批个人养老金可投基金名单，并开设Y类份额。上中欧财富APP购买中欧基金旗下4只养老目标基金的Y类份额，不仅可享免收销售服务费、管理费和托管费费率5折优惠等养老金产品专属优惠，另可额外享受申购费0.01折福利！

现在点击左下角的“阅读原文”订阅个人养老税延相关产品、内容和服务动向，还能享1.8—88元的随机红包！

赶紧试试吧。

注1：假设每年年初投资1.2万元，连续30年。到期扣除养老金投资收益税率后的本息总收益的计算公式为：1.2*[（1+预期年化收益率）^30+（1+预期年化收益率）^29+……+（1+预期年化收益率）^1]*（1-3%）。

未参与养老税延投资时，按无风险利率3%计算，本金不计入年个税差额；参与后按上述不同年化收益率测算，并扣除到期后养老投资收益税率3%。

风险提示：基金有风险，投资需谨慎。

基金管理人承诺以诚实信用、勤勉尽责的原则管理和运用基金资产，但不保证本基金一定盈利，也不保证最低收益。基金的过往业绩并不预示其未来表现，基金管理人管理的其他基金的业绩并不构成基金业绩表现的保证。

您在做出投资决策之前，请仔细阅读基金合同、基金招募说明书和基金产品资料概要等产品法律文件和风险揭示书，充分认识本基金的风险收益特征和产品特性，认真考虑本基金存在的各项风险因素，并根据自身的投资目的、投资期限、投资经验、资产状况等因素充分考虑自身的风险承受能力，在了解产品情况及销售适当性意见的基础上，理性判断并谨慎做出投资决策。

基金产品“养老”的名称不代表收益保障或其他任何形式的收益承诺，产品不保本，可能发生亏损。

Y类份额是本基金针对个人养老金投资基金业务设立的单独份额类别,仅供个人养老金客户申购。 

Y类基金份额的申赎安排、资金账户管理等事项还应同时遵守基金法律文件和关于个人养老金账户管理的相关规定。

投资于Y类份额的特有风险，包括基金在运作过程中可能被移出个人养老金可投基金名录导致投资者无法继续申购的风险等；本基金不保证本金、不保证收益、追求长期收益。

首批：是指根据《个人养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行办法》,首批报中国证监会备案、增设Y类份额的养老目标基金产品。

基金有风险，投资需谨慎。以上内容仅供参考，不预示未来表现，也不作为任何投资建议。其中的观点和预测仅代表当时观点，今后可能发生改变。未经同意请勿引用或转载。

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