借钱的困惑，是因为懂的太少

▣作者：米筐老A

▣来源：米筐投资（ID:mikuangtouzi)

债务很单纯，复杂的是人。

你的支出，就是别人的收入

很多人想赚钱、当然是赚得越多越好，却不愿花钱、或者花得越少越好。可有没有想过：你之所以能赚钱，正是因为有人敢花钱。如果每个人都捂紧钱包不花钱，那就没有人能赚到钱。请记住：一个人的支出，就是另一个人的收入。经济低迷、消费不振的底层逻辑就是大家都不愿花钱了，不愿花钱的结果就会经济更差…失业增加、收入减少，反过来会进一步加剧经济低迷和消费不振，如此就会陷入越来越差的死亡螺旋。那怎么办呢？多花钱、多支出啊。问题是我没钱，生意差、工资低、要失业或已经失业，支出个毛线啊！于是一种金融创新来了…不是没钱么，可以向银行借钱啊。你可以赚得多花得多，你也可以借得多花得多，不管是自己赚的、还是向银行借的，反正只要是你的支出、就构成了别人的收入。月薪三千却因为负债太多、月还款要五千，是让其他人有收入了、可自己却要崩溃了，如果这样的人特别多，就会把债务甩给银行、严重的可能会让银行破产，并引发金融系统性风险。所以不是谁都应该、都能负债的。推动经济增长的最好办法，是有钱人多花钱多负债、可以去投资也可以去消费，而穷人从富人的支出中获取收入、并通过投资自己也变得富裕，也成为支出的一股新力量。为什么感觉钱越来越难赚？因为大家花钱越来越谨慎了，别人都不花钱了、你又去哪里赚钱呢？所以应鼓励适度负债、在自己承受范围内去借钱，因为借钱负债本身就是支出的一部分，经济有了活力、利人又利己。借钱负债，亏了还是赚了？2016年之前买房贷款的、都很后悔，后悔自己贷款太少了。2017年之后买房贷款的、大多数也很后悔，后悔自己贷款太多了。同样是借钱负债，为什么结果大相径庭？因为债务收益跟债务成本间的关系。2016年之前房价都是涨的、当年还出现了暴涨，房价的涨幅高过借钱的利息、当然借钱越多越好。2017年之后，大多数城市的房价没涨、甚至还下跌，可贷款的利息却雷打不动的要刚性支付，此时贷款就成了负担。借钱负债没有对错，对错的是时机、是周期、是运用它的人。债务是中性的、一体两面，重要的是你如何去看它。做生意贷款压力大，可能亏钱、可能破产，可因为借钱就能扩大投资，还有可能大赚啊、有钱人不就这样有钱的么？！买房贷款压力大，工资还了月供所剩无几、不敢消费生活没有品质，可名下有资产、住的是自己的房子，如果房子再涨价不是省了房租又赚了收益？！只看到压力、没看到动力，只看到成本、没看到收益，只看到负债、没看到资产，只看到亏钱、没看到赚钱，只看到跌价、没看到涨价，债务回报觉得理所当然、债务支出却有切肤之痛…关于借钱负债的情绪化发泄很多很多，但没有意义。借钱负债，是好是坏、亏了还是赚了？看你在什么时机下借钱、看你在什么周期里借钱、看你借钱的用途是什么、看你借钱的回报是多少、看你借钱后的使用掌控力……债务很单纯，复杂的是人。另外还有一点被很多人忽视了，同样是借钱负债…你借的钱，很可能跟别人的不一样。你借的钱，跟别人不一样债务只是债务？其实大不相同。借钱利率不一样。就拿买房贷款来说，有人房贷利率上浮30%、年利率高达6%以上，有人用公积金贷款、利率只有3.25%，有人利率八折七折、利率只有4%左右。虽然只有2%左右的息差，但贷款100万、30年还款的话，总利息差额就是40多万，4%利率的房贷比6%利率的房贷、月供少还约1300元，一年就近1.6万。还款方式不一样。有的借款每月还息、到期还本，有的借款每月还本又还息，看似利率一样、借款额也一样，但不同的还款方式、对当下的还款压力却天壤之别。以借款10年、100万额度、年利率4%为案例。每月还息到期还本的话，10年时间内每月只需还款约3000元，在10年的最后一个月需要把100万的本金的全部结清。等额本息还款的话，每月则要还款近5000元、也就是多了1000的压力。如果贷款100万、500万呢？那当下的还款压力就更大了。还款时长不一样。有人借款的时长是1年、3年，有人借款的时长却是10年、20年，同样的利率、同样的借款额、同样的还款方式，可当下还款的压力和资金的腾挪空间能一样么？借款时间越短，当下的还款压力越大、资金使用腾挪的空间越小…资金还没怎么使用呢，就要还本金了，怎么做长期的规划？借款时间越长，当下还款压力越小、资金使用腾挪空间越大，可用钱做长期投资、长远规划，赚钱盈利的可能性就越大。有人或许会说，早晚都要还本付息、早还晚还有什么区别呢？区别大了。在十年、二十年的时间里，也许遇到了经济繁荣期、生意投资大赚，也许遇到了一波股票/房地产的牛市、资产泡沫财富膨胀，也许逮住了一个机会发了笔小财，也许储够了足量多的积蓄…这么漫长的时间里，谁知道会发生什么呢？你以为的一样，其实不一样。 做客直播间啦！关于借钱、关于负债、关于贷款、关于成本…其实有很多的话题可聊，今天早上9:30，来#视频号：米筐投资，就跟各位聊聊如何降低贷款成本这件事，让在2018年前后房贷利率站岗的朋友减轻些月供压力。点击下方预约按钮，直播准时提醒、不要错过。