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如何做养老储备才是更优解?丨晓报告

作者: 吴晓波频道 | 2022-10-07

点击上图▲立即订阅 文 / 巴九灵(微信公众号:吴晓波频道)

90后都开始关注养老了!

没错,小巴的同事,上周末参观了一家高端养老社区,说是为了让自己看到更理想的养老状态,以刺激自己努力。

她到那里时,着实受到了些刺激:养老社区环境优美,还设有图书馆、咖啡馆、台球馆等各种便利设施,书法、钢琴、瑜伽、花艺等活动不断,这大概就是理想中的生活吧。

小巴同事拍摄

“入住大概需要多少钱呢?”小巴问工作人员。

“如果从现在开始规划的话,比如买我们的养老保险,200万以上就够了,每年10万块,连续交20年,到时还可以领养老金;你也可以选择买房,目前是300万左右一套,入住时,每人每月再交1万多的服务费……”

原来每一种养老选择都标好了价格,小巴的同事感慨,做养老储备还是得趁早。

但更现实的一个问题是,如何做养老储备才是更优解?

随着老龄化人口加剧,我国基本养老保险未来很可能面临收不抵支的情况,国家为保证每个人都能“老有所养”,所以今年推出了个人养老金政策,无疑为我们养老又提供了一种选择。

对此晓报告专门出了一期政策解读,【点击此处,试听报告】,下面我们就把其中的一些内容分享给大家。

欢迎订阅全年报告集10月1日国庆特惠330元/年,365元/年点击按钮▼立刻订阅个人养老金制度,简单来说,就是通过个人养老金信息管理服务平台,建立一个个人养老金账户,你可以定期往里存个人养老金,每年限额12000元(可抵扣个税),还可以自由选择用账户里的钱购买银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品,自负盈亏。说到这里,你内心可能会有2个疑惑:1.要不要买?2.收益高吗?关于第一个问题,如果你有很好的储蓄习惯,或者有很好的投资能力,比如长期投资年收益能保证在10%以上,那么购买这个养老金,不是太有必要。但很可惜的是,符合上述要求的人群少之又少,对于大多数普通人来说,大可不必过于相信自己的储蓄习惯和投资能力,毕竟世事难料,所以养老储蓄会是多数人的选择。养老储蓄的最大作用是强制储蓄,期限是5年起,分为5年、10年、15年和20年四档,不能提前支取,主要是为了给养老提供长期稳定回报。接下来是大家更关心的第二个问题:个人养老金收益高吗?7月29日,银保监会、人民银行联合发布《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》,里面提到养老储蓄的“产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率”,那么我国大型银行五年期定存挂牌利率是多少呢?目前央行不再公布金融机构的五年起定存基准利率,由各大银行自己公布,最高只公布到3年前期定存,目前为2.75%,各大行在此基础上可上下浮动。以工行为例,3年期、5年期的整存整取挂牌利率均为2.75%;定存产品仅有3年期——50元起存,利率为 2.75%;5000元起存,利率为3.15%。此外,工行大额存单同样只有3年期,30万元起存,年利率为3.25%,某些特定客户门槛可降至20万元。出现这种现象,说明银行并不鼓励储户定存5年期的长期储蓄,原因则是目前市场处于利率下行周期,银行预期未来利率还会下降。说到这里,可能很多人会有疑问:如果收益只有2.75%,那么买3年期大额定存岂不是更合适?何必要买一个利率更低、期限更长、无法提前支取的养老储蓄呢?从目前仅有数据来看,个人养老储蓄确实缺乏吸引力,但大家不要忽视了一点,现在不等于将来,现在3年期或5年期整存整取挂牌利率,将来有可能继续下调。所以目前国家推出的这个个人养老金制度,也是为了帮助大家提前锁定当前利率,提供一个稳健投资的选择。而且实际收益率未必就是2.75%,如果投资得当,能够达到5%、6%,对于大多数普通人来说确实是一个比较理想的状态。不过这就又涉及到投资问题,由于大多数人不懂投资,届时会更需要专业人员的指导。

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