今年，银行急了！这件事不能再等了

结合文内观点留言讨论。智谷君将综合留言质量，抽取3位参与读者，各送出一本《王志纲论战略：关键阶段的重大抉择》。在面临关键阶段的重大抉择时，如何做正确的事以及正确的做事？本书是作者近30年战略实践的首次系统战略思想输出，上千政企案例积淀，是你解读中国、研究中国的鲜活读本。

◎智谷趋势（ID：zgtrend） | 图图

对一般人来说，云的概念耳熟又陌生。请容我先讲一个故事。1848年5月12日，萨缪尔·布兰纳（Samuel Brannan）在旧金山的乡间小路上，把手中的瓶子四处向人们展示，大喊着：“金子，金子！这是美洲河里的金子！”这位从欧洲移居而来的记者，造就了当时最具穿透力的广告语。到6月中旬，旧金山四分之三的男性就抛弃了村中小家，加入了一场疯狂的淘金热。不久之后，淘金热传遍美国。不过，淘金热的大赢家并非淘金者，而是铁路公司。当成千上万的淘金者蜂拥而至，一个个新城镇拔地而起，西进运动迎来高潮。美国铁路系统也开始大跃进式发展，贯穿全美东西的大动脉很快形成。铁路的打通，让美国的钢铁、煤炭、机器制造与食品加工等产业迅速发展起来，铁路建设所需的巨额资金需求还催生了一个强大的资本市场。铁路之于19世纪美国的意义，正如云计算之于中国，它们本质上都是一种“基建”。眼下，作为新基建代表的云，正划开一个新时代。对于现代经济意义举足轻重的金融业，也概莫能外。随着中国银行业的数字化转型向深处发展，金融云正在进入爆发式发展的新时期。“云”的魔法传统银行业已经来到了十字路口。一方面，全球经济受到疫情重创，银行业的利润率也随之下滑。麦肯锡发布的《2021全球银行业年度报告》指出，2020年，中国的银行利润率降到约10%，为2008年金融危机时期的一半；拉美、欧洲等地银行的盈利能力也有所恶化。另一方面，传统银行正越来越多地受到数字银行的挑战，后者具有科技公司的基因，对市场需求反应迅速。对于希望优化成本，提高灵活性，增强竞争力的银行而言，上云，可能是它们的唯一出路。同时，金融业正受到越来越大的网络安全威胁， 一些国际知名的金融机构就栽过跟头：2019年7月19日，美国第一资本金融公司（Capital One）发现其1亿多条客户信息遭到入侵，黑客获取到了这些客户的社会保障号码和8万个相关联的银行账户。事后调查发现，一名技术人员对企业内部的Web应用程序的防火墙配置出错，给黑客留下了乘虚而入的空间，给该公司造成数百万美元的损失。2020年8月，新西兰证券交易所（NZX）遭受到了分布式拒绝服务攻击（DDoS），连续四天被迫中断现金、债券和金融衍生品交易。后来，有媒体挖到这样一个细节：彼时，NZX的网络系统运转依赖于两个本地服务器，而这两个本地服务器根本没有足够的带宽来应对来势汹汹的DDoS攻击。此次遭袭后，新西兰证券交易所加快了上“云”的步伐。金融业数据高度敏感，对维系市场的正常运转至关重要。许多人担心，数据移到“云”上，面临的风险不是更大了吗？恰恰相反，安全稳定性是云计算最重要的优势之一：“安全”是云服务商商业模式的核心，它们拥有充分的专业知识以及充足的运维资源。同时，零信任验证、数据加密、区块链式系统等技术与云服务的结合，也让这种安全性不断提高。

中国邮政储蓄银行就是一例。作为国有6大银行之一，其日常要处理规模巨大、敏感度高的金融数据，在系统的可靠性、可用性、合规性、数据安全性等问题上有很强的需求。

2021年4月，邮储银行新一代分布式核心系统投产，其底层数据库采用国产开源数据库GaussDB，实现安全的运维、全链路跟踪和分库分表数据存储。

在GaussDB等新技术引擎的强力驱动下，邮储银行陆续完成新一代个人业务核心系统的技术平台、智能运维平台和个人国际汇款业务相继上线，通过完善的实时反欺诈系统，更高的操作风险管控能力，新一代核心系统还能帮忙邮储银行降低潜在欺诈风险，使银行的业务运行更加安全。

金融云还可以帮助银行进一步挖掘数据价值，加速业务创新。比如中信银行业务主仓和部分应用集市已在“云”上。在云端建起的数字底座，让中信银行可以轻松进行数据采集、清洗、整合，为业务部门提供更有针对性的数据应用服务体系。通过挖掘数据价值，创造新的服务形式，提升业务发展成效：2020年，中信银行零售AI智能推荐带动理财销售超2300亿，智能机器人也成功应用于近800个业务场景，平均运营效率提升20%以上，平均差错率下降70%。基于云，银行也可以打造数字化获客和智慧经营的新模式。与众多银行机构面临的问题一样，杭州银行客服中心也长期苦于客户数据量大、员工培训周期长、各渠道彼此独立等传统问题。2018年，杭州银行引入云服务，以电商平台的思维对客服中心的业务流程进行智能化改造：基于人工智能技术，以文字、语音等多种方式提供智能问答交互服务，让客户获得了全新的体验，整体服务质量上了一个台阶。种种迹象表明，银行上“云”，不是“可选项”，而是“必选项”：在经济不确定性极高，黑天鹅事件频发的时代，银行业唯有推动技术革新，才能保持竞争力。从后发到新秀据智谷趋势最新发布的《中国银行行业上云调研报告》（以下简称《报告》）显示，2019年至2022年中，共有343个银行业上“云”项目发布了中标公告，且每年项目数量还在迅速增长。这些数字背后又暗藏了三大趋势：1、银行业金融云呈现三足鼎立的竞争格局在异常激烈的金融云行业竞争中，华为云、阿里云、腾讯云脱颖而出，约占市场的三分之二。《报告》对2019年来银行业金融云公开中标信息进行了收集整理，研究发现：对于国有六大银行（工、农、中、建、交、邮），华为录得50条中标记录，在144条样本总量中约占35%；其次是腾讯云，约占16%的市场；阿里云紧随其后，占8%。三家头部云服务商占据了59%的市场。显而易见，银行业客户已将主流大型云服务商作为首选，其中华为云中标项目最多，成为2019年以来国有大型银行上“云”之路的最佳合作伙伴。点击文末“阅读原文”免费查看及下载更多PDF高清完整版报告大型国有银行的数据规模巨大、敏感度极高，它们在云服务商的选择上，更加注重安全性与稳定性，而这正是大型云服务商的优势所在。在12家全国性股份制银行与其他中小型银行方面，也呈现了类似的竞争格局：据《报告》的不完全统计，华为云、腾讯云、阿里云已占领了此类银行市场近69%。其中，华为与腾讯共同占有超过一半的市场份额。这表明，无论是大型国有银行，还是股份制银行、中小银行，华为云、腾讯云、阿里云已经牢牢占据金融云行业的前三。不过在“前三强”之外，大型国有银行尚有41%的市场空间留给了其他金融云服务商，而股份制银行、中小银行仅留下了31%的市场空余——如何解释这10%的差异？《报告》认为，究其原因，是大型国有银行依自身技术力量纷纷建立起金融科技子公司，为自家银行提供一部分云计算服务，从而斩获了一些市场份额。而股份制银行、中小银行尚未建立金融科技子公司，或子公司相关技术能力不足，对成熟的大型云服务商的依赖度就会更高。2、主流云服务商各有千秋目前，主流云服务商都在金融云领域打造出自己的玩法：华为云后发制人的秘密，在于聚焦融合数据湖、分布式新核心、金融全栈云三大场景，用领先的技术，推进银行金融业务创新。2021年，华为云发布了最新的战略“深耕数字化，一切皆服务”，不仅仅将技术和资源提供给合作伙伴，更是输出成熟的经验、优质的服务、领先的理念。华为云着力打造金融开放创新联盟，以超强的技术阵营帮助客户银行打通数字化的每个环节。阿里云自2013年便入局金融云市场。2019年开始，阿里云开始从头部金融机构的外围系统入手，逐渐深入到核心系统，用产品效率和执行效率，以及创造新的业务价值为核心，建立起一整套生态策略，从而取代传统金融的IOE生态。腾讯云则着眼于金融云业务的三个增长点：金融新基建、数字新连接、场景新服务。依托于企业微信和微信生态的打通，帮助金融业客户以更灵活、更敏捷的方法触达最终用户，提供客户关系管理、财富管理服务等方面的连接服务。3、金融云基础设施市场，华为云成最佳合作伙伴巨头之间也有争夺战：前有阿里云、腾讯云的先发优势，后有浪潮云、新华三等运营商快速追赶。但从目前金融云基础设施市场来看，华为云取得了领先。据国际数据公司IDC的最新测算，截至2021下半年，在中国金融云基础设施市场，华为、阿里巴巴、新华三、浪潮、腾讯依次位列前五，合计市场份额达71.7%。其中，华为云蝉联中国金融云基础设施市场份额第一，华为云Stack在金融自建云基础设施市场连续四年保持第一，持续领跑金融云基础设施市场。公开信息显示，华为云已与6家国有大型商业银行、12家全国性股份制商业银行，以及一系列地方性银行达成合作；阿里云也已覆盖60%的保险企业，50%的证券公司，以及上百家银行客户；腾讯云也为头部前十的券商提供服务，并与十二大保险集团中七家选择达成深度合作。云之更深处2021年，我国金融云市场规模已达394亿元。据艾瑞咨询预测，未来5年，该市场将以28.6%的年均复合增速继续扩张，并在2025年突破1000亿元人民币。技术引发的变革，不在于技术本身。云计算正在与银行业形成良性化学反应，不断拓宽合作边界，完善云计算的生态。简言之，我国金融业正在走向云之更深处。未来，云计算还将激发更大的想象力：第一，充分挖掘数据价值，跨越数据裂谷。“十四五”规划纲要提出，要加快数字化发展、建设数字中国，要求金融业稳妥发展金融科技、加快金融机构数字化转型。金融业发展的下一步，就是用技术驱动创新，向数据要红利。但在这一点上，金融云的发展仍有缺憾：目前，我国银行业对金融云的运用多停留在日常运营层面，在数据治理，风险控制、科技研发等更高层次的领域应用较少。未来，金融业要借助云服务商的力量，打造坚实的数据基础，释放数据价值。第二，连云成片，形成庞大、有机互联的生态云。金融机构的的日常运转，需要很多品牌、很多类型的云服务；但目前，这些云与云之间的资源往往相对独立，难以统一调配。金融云的下一步，要弥合行业生态裂谷，与各类平台资源进行更广更深度地整合，使各个独立的金融云连接成片，形成更庞大的生态云。这样，银行等金融机构只需要提供一个金融服务的出口，就可以让自己置身于云端的任何一处，从而借助整个“云经济”的力量实现快速创新。第三，金融云拥抱元宇宙。银行推进服务智能化的同时，也越来越注重服务的个性化。这就需要金融云厂商与大数据、人工智能技术更加紧密结合，让银行能够快速、准确分析客户需求，更有效地制定与客户相匹配的、个性化的活客、留客策略。新技术也常常能颠覆一个行业。比如一些银行注意到了近年大热的“元宇宙”概念，开始打造虚拟网店，启用虚拟客服，为客户提供活泼、新奇的服务体验。将这种新的服务形式整合上“云”，亦能拓宽金融云的应用空间。某种意义上，金融云给金融业赋予了全新的生存之道，踏着数字化的浪潮，勇敢穿越当下所有的不确定性与周期。面对金融云的广阔市场，行业参与者应充分认识到助力中国金融业转型升级的历史使命，携手向真正的、深度的数字经济共同进发。以上为《报告》简版内容点击下方“阅读原文”↙↙查看及下载完整版报告