只有资产可不够，你需要的是抗风险的资产
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文 / 巴九灵（微信公众号：吴晓波频道）
截至昨天，上证指数基本已经爬回疫情前的水平。
还记得2月3日开盘后的那一周，很多同学问：我们应该怎么做？是止损还是继续买入？
当然也有一些同学问到了让小巴眼前一亮的问题：
我该怎么配置资产，才能在疫情这样的黑天鹅面前保持稳定的收益率？
今天我们就一起来看看，普通家庭应该如何提高财富的抗风险能力。
风险一：由人身伤害导致的财富受损
此次疫情的治疗费用由国家兜底，让人安心。但在疫情之外，生活中仍然会存在不确定因素，如疾病、意外伤害、火灾等。
正是因为这类风险带来的财富损失不可控，所以才更需要引起重视。
疾病，尤其是重大疾病的治疗费用往往比较昂贵，按照保监会公布的数据。关于25种重大疾病治疗费用普遍在10万以上，长期治疗费用往往会远超社保30万元的报销额度。
一次大病就可能会掏空普通家庭的家底。
意外伤害带来的损失难以计量，小意外还好说，稍严重一些则可能导致失业或者收入大幅下降，这会对家庭财富的积累产生极大影响。
意外伤害中，火灾带来的损失尤为严重。2019年全国共发生火灾23万起，其中城乡居民住宅火灾占总数的44.8%，以火灾险为主的财产保险也是保护家庭财富的重要手段。
针对此类风险，有效的应对是配置好重疾险、医疗险、意外险，以及财产保险，利用保险工具来保障家庭财富。
风险二：黑天鹅事件导致的财富受损
中国家庭往往在资产分配上相对集中。数据显示，2019年新中产家庭财富中房产占比高达56%，这也是在我们身边能够清晰感知的财富现状。
资产的过度集中容易面临更大的损失。
以一个典型的新中产家庭为例，家庭总资产400万，其中300万是房产，剩余按揭200万，我们可以计算该家庭净资产为：
家庭净资产 = 总资产（400万） - 总负债（200万） = 200万
如果房价下跌10%，该家庭的房产价值降为270万，净资产降为170万，下降幅度为15%。要想避免疫情等黑天鹅事件对财富造成巨大影响，最有效的手段之一就是分散投资。美国历史上最赚钱的对冲基金——桥水基金的创始人Ray Dalio在1月30日针对中国的疫情写了一篇文章——《我们对冠状病毒和流行病的早期思考》。
Ray Dalio在文末他写道：
当掌握的信息不多时，最好的投资策略是明智地在不同的地理位置、资产类别和货币之间做出多元化分散投资。
在金融市场中，我们通过不同风险水平、不同投资期限的投资品做灵活搭配可以提高组合的抗风险能力：
如国内股票投资与海外资产的搭配组合可以分散单一市场风险；
货币资金和长期定投的组合能够降低流动性风险；
股票和债券的搭配则能降低经济周期变动带来的收益波动风险。
保险规划、分散投资可以有效提高财富的抗风险能力。当然要想获得长期稳定的财富增值，最重要的还是加强学习，了解各类投资品，做好家庭的资产配置。吴晓波频道《7天小白理财训练营》致力于传播理财知识，从财务、保险、基金、房产四个主攻方向快速提高你的财富防御力。训练营第24期正在招募，原价69元，限时折扣价9.9元。本期限员800人，前100人报名可得《基金投资入门与实战技巧》解读书音频。《7天小白理财训练营》 第24期
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