马斯克盯上的蛋糕 却是骗子行业？

文/檀小柒、慧净

地产大佬们纷纷想入局新能源车，新能源车大佬却忙着进军保险业。

继宁德时代成为小康人寿最大股东，特斯拉、比亚迪、蔚来、小鹏等新能源车企布局保险中介市场后，理想汽车也杀入保险市场，成为银建保险经纪公司的控股股东。

被大佬们盯中的蛋糕，对消费者来说，却是“骗子”的代名词。

看了太多保险公司拒赔的新闻，很多小伙伴觉得保险是“这不赔、那也不赔”，“保险就是骗人的”。

但小柒要说的是，没有保险的家庭，就像一只玻璃球，不小心掉到地下，整个家庭就要破碎。而有保险的家庭，就像一只皮球，掉到地上，还能再弹起来。

大家对保险始终抱有敌意，是被部分媒体的煽动蒙蔽了双眼。

所谓“好事不出门，坏事传千里”，保险公司赔付的案例很难得到传播，一桩不理赔案件，在媒体大肆渲染下，却会被无限放大，让保险“臭名远扬”。

比如，2020年好医保就有一起被媒体煽风点火的典型拒赔案例。

2020年，大董在支付宝上为母亲买了一份好医保；2020年，他母亲被确诊为宫颈癌。大董找保险公司理赔，却被拒赔了，理由是带病投保，不符合健康告知。

关于健康告知的重要性，我们已经多次强调（戳这里《别小看健康告知  投保前务必做好！》）

大董不甘心呐，他给保险公司甩出一份当地卫生院的证明，显示他母亲虽然在2018年住过院，但并没有脑梗死。

之后，大董更是联系媒体造势，说自己是个大冤种，保险公司是坏蛋，线上买了保险却不给我赔偿，哇呜哇呜~

好医保这边倒也不是吃素的，安排人员去调查这事。这一查，拔出萝卜带出泥，发现董妈妈不仅在2018年住过院，连大董出示的那份卫生医院证明，也是他找医生开的假证明。

那么，好医保的拒赔，有理有据。

可惜的是，吃瓜群众更关注黑料，对真相却缺乏兴趣。大多人只关注到好医保的拒赔，后续真相的披露，这鲜少有人关注。

小柒也和大家说过，保险公司是“不惜赔、不错赔、不烂赔”的，只要达到理赔标准，保险公司不会故意不赔。

很多人被拒赔，都是因为对保险不够了解，在买保险中犯了一些错误。

今天，小柒就梳理出被拒赔的几个常见原因，帮助大家避坑。

小柒先出两道题考考大伙~

①老范给孩子买了一份重疾险，1个月后，孩子去医院检查，别确诊为脊髓性肌肉萎缩。老范想到，还好我给娃买了重疾险！

于是，向保险公司申请理赔。结果，被保险公司拒赔了。

②老李长期患有高血压，2015年8月，他给自己买了一份意外险。同年12月，老李上班时突然倒地，被送去医院，抢救无效后死亡，死亡原因是脑溢血突发。

老李去世后，他的家人拿着意外险的保单，找保险公司理赔。

同样，也被保险公司拒赔了。

檀香们，这两个案例中，你觉得保险公司为什么会拒赔，拒赔都合理吗？

我们挨个来揭晓答案。

首先，被保险人在等待期内出险，保险公司可以拒赔。

等待期，指的是在保险合同生效的指定时期内，即便发生了保险事故，受益人也不能获得理赔金的期间。

重疾险、定期寿险的等待期，一般是90天或者180天；

医疗险的等待期一般是30天；

意外险，以及医疗险、重疾险、寿险里关于意外的条款，都没有等待期。

到这里，第一道题目的答案很清晰了：

老范给娃买了重疾险1个月后，孩子就被确诊罹患重疾，但这时候还在等待期内，保险公司自然有理由拒赔。

注意哦，假如老范给孩子买的重疾险，等待期是90天，即使他的孩子在第80天去看病，然后确诊，等过了等待期，比如在第100天的时候再住院动手术，保险公司同样不赔，因为这是在等待期内发病的。

听着很残酷，但保险公司也是不得不设置等待期。

毕竟保险公司不是慈善机构，如果不设置等待期，很多人会进行逆向选择，也就是在感觉身体异常、或者已经确诊后，才去买保险，那保险公司不得赔穿底裤...

其次，保险事故不在保险责任范围内，保险公司也不赔。

唐僧打不了妖怪，电饭煲也洗不了衣服。

不同的保险，有不同的保障责任。

比如意外险，保障的是因意外引发的身故、伤残、以及意外伤害造成的住院医疗，重点是“意外”，如果是疾病导致的，保险公司不赔。

第二个问题中，老李是因为疾病，也就是脑溢血突发导致的死亡，不属于意外险保障范围，保险公司的拒赔就合情合理。

所以，大家在买保险前，一定要先搞清楚自己投保的保险内容，到底保障的是什么。

另外，还要注意保险条款里的“免责条款”，出现了免责条款里的风险，保险公司也不赔。

比如定期寿险，免责条款里都会约定，投保后2年内自杀，不赔。有些定期寿险还会约定，由于酒驾导致的身故，也不赔。

又比如意外险，有些产品在免责条款里会约定，因攀岩、滑雪等高风险运动导致的身故、伤残/全残，都不赔。

当然，除了这3项，比如像未如实健康告知等（小柒强调很多次了，这里就不再啰嗦了），也是被保险公司拒赔的常见原因。

看完今天的文章，希望大家可以对保险“这不赔、那也不赔”的偏见有所改善，趁早为自己配齐保险。

（免责声明：本文为叶檀财经据公开资料做出的客观分析，不构成投资建议，请勿以此作为投资依据。）

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作者：檀小柒、慧净 编辑：苏苏

图片：来源于网络，侵删

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