400亿存款取不出来，咋回事？4年里35家银行消失了......

作者| 猫哥来源| 大猫财经(ID:caimao_shuangquan)“抢银行不如有一家银行”。存了80多万的血汗钱进银行却取不出来，这句话里面潜藏的是这个发帖人的辛酸、愤怒和叹息。为啥这么说？事情还得从一个多月前说起。今年的4月18日，河南5家和安徽2家村镇银行突然发出公告，线上系统开始维护，网银和手机银行暂停服务，具体哪天升级完没说，网银和手机银行一关，基本上钱就取不出来了。这些银行的储户们着急了，开始去银行网点取钱，但是很遗憾，想取款也不容易：本地的，柜台存的，可以在柜台取，但是线上存的，线下取不了；外地的储户，都取不了。为啥取不出钱呢？这事儿就说来话更长了。涉事的几家银行都是村镇银行，本身的营业网点就不多，揽储的范围非常有限，而且本地的国有大行又那么多，这种小银行就没啥竞争力，想要揽储就得出大招。前几年，P2P败落之后，互联网存款时来运转，这东西保本保息，还有银行身份背书，关键是，利息高，线下送米面油的钱折成利息也不错。而这些村镇银行的胆子更大，开出的利率能达到4.9%，别说跟存款利率比了，就是跟一些不保本理财相比，都不差。高息的诱惑力还是很大的，各大平台也比较喜欢，度小满、京东金融、滨海国金所等机构，都开始推销来自这几家村镇银行的存款产品。那段时间，这类平台的广告到处都是，背后基本都是这类村镇银行。别说，高息突破了地理界限，原本只是一些地方的小银行，储户遍布了全国。但是这就触了监管红线，在2021年初，这类银行的异地揽储产品被叫停了，平台也不能卖这些存款产品了，储户流失很严重，为了能继续揽储，这些银行也是花样百出。平台不行了，那就自己开发小程序等，一些中介手里还有名单，那就继续给一些储户发短信，继续引流，计息方式也日益复杂，也快赶上电商的满减了，但看起来利息还是很诱人，通过这些努力，储户是留住了。那这几家村镇银行咋就突然取不出来钱了呢？愤怒的储户报了警，在跟接线员的录音中，又出来一个第三方——河南新财富集团。这个河南新财富集团是4家村镇银行的股东，通过内外勾结、利用第三方平台以及资金掮客等吸收公众资金，涉嫌违法犯罪，公安机关已立案调查。调查的进度没有披露，但是从各方透露出来的信息来看，基本的路径是这样的：新财富集团作为隐形股东，在银行内部用符合监管的手续，做了一套假的系统，用自营的小程序，和第三方平台对接，然后把钱转到了一些不入账的平台。也就是说，包着真银行的皮搞非法集资了。这主意不知道是怎么想出来的，前些年，有些骗子在线下山寨工商银行、建设银行，那骗的钱还有限，一旦互联网化，非吸的金额大增。根据初步统计信息，涉及的储户近百万，涉事金额已经达到近400亿。现在，这些被坑了钱的储户还被诈骗分子盯上了，拿着赔付的幌子，说能给这些人找回存款，只收20%的手续费，妄图从这些可怜人身上继续吸血，简直毫无人性。那这个河南新财富集团是什么来头？能操纵这么大的一个局？现在还真不好查，因为这个集团在今年2月份，就已经注销了！河南新财富集团的股东是俩自然人，但它的实控人另有其人，是在河南当地做贷款起家的商人吕奕，在今年2月份被协查后，吕奕就去了美国，直接跑路了。怪异的是，在公开信息中，这些银行的股东名单里并没有新财富的影子，但是在警方的通报里，这个河南新财富集团又成了股东，这也意味着，这里面的股权安排非常复杂，有些股东藏得很深。那登记在册的最大股东是谁呢？许昌农商行，至少5家村镇银行都是由许昌农商行控股。许昌农商行的股权，也挺乱的。天眼查上，许昌农商的大股东是德亿田农资，但是根据裁判文书，德亿田的大部分股份是代持的；最近，阿里拍卖上许昌农商行的股权拍卖，被执行人华轩实业，也不在银行的公开股东名单中。而在公开的76个股东中，有25个股东都有失信、被执行或者限制高消费的记录，与现行的商业银行法相悖，而此前，还有许昌农商行的高管正在被通缉。另外根据股权出质信息，将股权做过质押的隐形股东就有10几个，它们在靠银行的股权质押来融资，能不能还还真不好说。而根据坊间的说法，新财富与大股东的关系暧昧，毕竟绕过大股东搞事情，要说没点眉来眼去的事儿，也很难。那么到底谁是许昌农商行的实控人呢？那就得从公开信息里面扒拉了。根据交易所公告，许昌市投资集团通过全资子公司，在2016年投资3.29亿，持有许昌农商行9.9%的股权，是第一大股东，在后来改选的董事会上，派驻了6名董事，纳入了投资集团的财报，实现了控制。也就是说，许昌农商行的最大股东，虽然隐形，却是国资。但许昌市投资集团也很快出来澄清，“五家村镇银行均为独立法人，且独立运营，许昌农商行不实际控制其经营管理”，不过现在，大股东的大股东是国资，让那上百万储户看到了一些找回存款的希望。银行出问题，到底会咋样呢？其实例子也是现成的。我国第一家破产的银行是海南发展银行，它是1995年筹建的，出生就很惨，背了40多亿的债务，不仅要办银行，还得处理本来不属于银行的历史问题，边赚钱边还债，两年以后，海南又甩给海发行一堆历史包袱——28家信用社。那时，海南在干嘛呢？房地产啊，银行里面的大户，钱哗哗地往房地产里面流，本金就得靠揽储了，那会的利息也给的奇高，但是好景不长，海南的房地产泡沫没多久就破了。于是放出去的贷款收不回来就成了坏账，储户们开始挤兑，那时取钱限流，结果适得其反，取款的越来越多。最终，银行资金链断裂，宣告破产，其包括储蓄在内的债务债券，由工行托管保证支付，其余债务待组织清算后偿付。2001年，汕头市商业银行因为坏账过高，无法偿付储户资金，被央行勒令停业整顿，2011年，汕头市商业银行重组为广东华兴银行，重新开业。离我们最近的银行风险案例，就是包商银行了。2019年5月，包商银行因明天系的内控和资金占用问题，被央行和银监会托管，事情闹得很大，但最终平稳落地，内蒙古范围内的资产和负债由新成立的蒙商银行承接，区外的由徽商银行收购。或破产或重组或合并，银行终归是有一个出路的，那储户们的存款怎么办呢？2015年的存款保险制度出台以后，存款保险成为强制，银行真到了破产那步，50万以内的金额，能获得赔付的，这是保护银行用户的底线。不过，现在来看，400亿不是小数目，处置需要的时间不短，所以还得耐心等待。可以肯定的是，以此为开端，前些年遍地开花的村镇银行，将迎来新的监管升级，本来生存就很难，从2018年到2021年底，有35家冠以“银行”之名的金融机构（含信合、农村资金互助社），消失在银保监会的名单中，未来这个名单还会更长。

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