195元保额300万，这款城市普惠保险贵不贵？哪些人能买？谁最需要？

保险小记——第29篇

城市惠民保在今年继续有着小高潮。

据“北京普惠健康保”官方微信消息，自7月26日开放投保以来，截至7月30日11时，该产品的参保人数突破60万。

这是针对北京医保参保人推出的，一年保费195元，能获得医保目录内外最高300万元的医疗保障。

随着各地惠民保自去年开始各地爆发，价格也越来越亲民，百元以下、百元左右的并不少见。相较典型的大城市专属普惠保险，比如深圳的365元保300万、上海的115元保230万元，北京普惠健康保的价格195元保300万，价格并非最高也非最低。其有哪些保障优势，又有哪些不足？小记带您对比一二。

不过，必须说明的是，由于这些城市普惠保险仅限当地医保参保人，不能跨地区投保，因此每人都只能投保本地的产品。不过，通过对比其他地区的普惠保险，可以对本地的保险的保障有更充分了解，对是否满足自己需求也有更深体会。

三大保障责任：医保内、医保外、特药

北京普惠健康保由北京市医疗保障局、北京市地方金融监督管理局共同指导，由北京银保监局负责监督，是一款城市定制型的普惠商业健康保险。

北京普惠健康保覆盖三大保障责任：

一是医保目录内住院+门诊个人自付费用：超出北京市当年大病医疗保险起付标准即可报销，最高可赔付100万元/年，健康人群赔付80%，特定既往症人群赔付40%。二是医保目录外住院个人自费费用：最高可赔付100万元/年，健康人群只需满足2万元的年度免赔额、特定既往症人群满足4万元的年度免赔额就可获得赔付，健康人群赔付比例为70%、特定既往症人群赔付比例为35%。三是100种海内外高额特药费用：其中25种国内特药最高保额为50万元/年，75种国外特药最高保额为50万元/年，合计最高保额100万元/年，健康人群的年度免赔额为2万元，给付比例为60%，特定既往症人群的年度免赔额为4万元，给付比例为30%。

可以看出，与其他商业健康保险不同的是，北京普惠健康保，对于恶性肿瘤、肝肾疾病、心脑血管及糖脂代谢疾病、肺部疾病等5类特定既往症人群，均“可承保可赔付”。既往症患者不仅可以参保，参保后因既往症发生的费用也可报销。不过，特定既往症人群与健康人群在保障程度上有所不同，体现为免赔额更高、赔付比例更低。

优势：保障医保内住院+门诊、特药100种

与深圳、上海等做的较好的大城市定制化普惠保险相比，北京普惠健康保的保障内容有差异化。

 

（深圳专属团体医疗险）

（沪惠保基本信息）

北京普惠健康保的独特保障体现在：一是在医保目录内，多数地区惠民保更多仅保障住院费用，北京普惠健康保则既保障住院、也保障门诊，覆盖的责任更多。

不过，其医保内责任的免赔额稍高，一般医保内住院费用的免赔额为1万，其免赔额与承保期间当年的北京市大病医疗保险起付标准挂钩。以2020年为例：城镇职工为3.95万元，城乡居民为3.04万元。

二是特药保障范围扩大到100种，其中包括25种国内惠民常用抗癌和地产药品，以及75种海外特药。海外特药来自海南自由贸易港博鳌乐城国际医疗机构可提供的特殊药品，适用于肺癌、肝癌、胃癌、乳腺癌、白血病、甲状腺癌等36种重大疾病。

不过，相较其他城市的普惠型保险产品，北京普惠健康保的保障也有自己的不足，即没有覆盖质子重离子治理保障。质子重离子治疗是国际公认对癌症最有效的治疗方法，有效消除恶性肿瘤，副作用小，但其治理费用偏贵，因此很多地方普惠保险会将其列入保障范围。

另外值得注意的是，深圳和上海的普惠型保险，都强调可以用个人医保账户支付，北京普惠健康保则未提及这一点。不过，北京医保个账资金可以自由支取，因此是否支持个账支付这点，差异并不大。

哪些人能买？谁最需要？

北京普惠健康保的投保人群是北京医保参保人，只要是北京市基本医疗保险在保状态的参保人员均可参保，包括城镇职工基本医疗保险参保人员、城乡居民基本医疗保险参保人员。

该产品的投保人不限年龄、不限户籍、不限职业、不限健康状况，无需体检，高龄老人、高危职业、既往症人群均可投保。

因较商业健康保险来说，其投保人群更广泛，加之价格也更低，因此特别适合被商业健康保险拒之门外的既往症患者，以及高危职业和高龄老人等群体。

此外，如果北京医保的参保人，自身没有重疾险或百万医疗险、补充医疗保险等，也可以考虑投保，进而转移大病等情况造成的高额医疗费用风险。

值得注意的是，北京普惠健康保的投保日期截止到今年9月30日，不过为了与社保衔接，其承保起始日期为2022年1月1日，保障期为2022年全年。这意味着自今年10月到12月期间，保障是不起效的。不过其对首年投保的客户，赠送起保前3个月增值服务，包括出院后5次复查陪诊或上门护理。也就是，其增值服务的期限为投保期结束后至2022年12月31日。

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