互联网存款熄火！蚂蚁腾讯京东全下架产品，释放何监管信号？

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12月14日，六大行齐发公告称，自2021年1月1日起，取消定期存款产品提前支取“靠档计息”政策。这几天又爆出蚂蚁、腾讯、京东、百度等旗下金融科技平台的互联网存款产品被先后下架。

此消息一出引发金融市场激烈讨论，预计类似的线上金融产品将会被逐一清理。那么互联网存款被下架释放什么信号呢？互联网金融监管是否又有新动向？我们今天聊聊这个话题。

四大金融科技公司互联网存款产品消失

近三日内，包括蚂蚁、腾讯理财通、京东数科、度小满金融等在内的多家互联网平台都对银行存款产品进行了下线处理，停止新增上线互联网存款产品、停止新用户购买相关产品，并已对存量客户和业务进行调整。

12月18日，蚂蚁集团旗下支付宝首先宣布对银行存款产品进行了下线处理。目前，蚂蚁集团方面回应称，根据监管部门对于互联网存款行业的规范要求，目前蚂蚁平台上的互联网存款产品均已下架，只对已购买产品的用户可见，持有产品的用户不受影响。蚂蚁会认真落实监管相关规范和要求，用科技手段更好地支持金融机构，服务实体经济。

在蚂蚁集团下架全部互联网存款产品后，越来越多的头部互联网金融平台跟进，包括腾讯理财通、京东数科、度小满金融等。

腾讯旗下理财通及时下架了互联网存款产品。在理财通的“稳健理财”页面原有五类存款产品在售，但现在“银行类”产品标识已被撤下。

京东旗下京东数科也下架了互联网存款产品。当前，根据监管部门对于互联网存款业务的关注，京东金融APP已停止新增上线互联网存款产品、停止新用户购买相关产品，并已对存量客户和业务进行稳妥有序地调整：相关产品将只对已购买产品的用户可见，已购买相关产品的用户不受影响。未来，京东金融将密切关注相关监管政策和指导意见，认真落实。

百度旗下度小满已下架了互联网存款产品，并表示会严格遵守相关政策规定及监管要求，拥抱监管，坚持合规经营。对于互联网存款业务，目前度小满已下架平台上的互联网存款产品，产品下架后将只对已购买产品的用户可见，已购买相关产品的用户不受影响。未来，度小满会根据监管政策的要求，不断完善相关业务。

业内人士表示，当前下架银行存款产品，系互联网金融平台的 " 主动 " 作为，平台尚未收到监管部门的明确通知。

尽管还有部分平台仍有互联网存款在售，但不少业内人士认为，更大规模的下架将会到来，只是时间早晚问题。

被下架的互联网存款是什么？

所谓互联网存款产品，是指商业银行（尤其是吸储压力大的中小银行）借助互联网金融平台推出的存款产品，商业银行需向互联网金融平台支付“导流费”等手续费。

过去两年互联网存款迎来发展大潮，一些地方中小银行已经将互联网存款作为主要负债来源。

此外，互联网平台在互联网存款产品发展过程中不乏平台“无照驾驶”的非法金融活动等问题频现，继此前叫停靠档计息，监管开始将目光放至互联网平台的合规问题上。

事实上，互联网平台合作的银行大部分是城商行、农商行及刚成立的民营银行等中小银行。这些中小银行知名度较弱、客户体量较小，资金实力和技术实力不充分，且面临负债和业务发展诉求，他们不得不寻求与第三方互联网金融平台合作。此次支付宝下架的产品背后不乏来自南京银行、天府银行等银行。

从去年起，以吉林亿联银行、山东蓝海银行、福建华通银行为代表的一批中小银行，大举进军互联网存款领域。借助互联网平台的流量优势，其存款规模得以快速增长，有的平台存款规模占其各项存款比重达83%。其中，异地存款占绝大部分。

据银行财报披露，2019年，吉林亿联银行的存款余额从86.56亿元增至250.58亿元，山东蓝海银行的存款余额从108.85亿元增至225.43亿元，福建华通银行的存款余额从14.36亿元上升到70.77亿元。

据相关统计，作为最早开始代销银行存款产品的金融合作银行数量拔得头筹，截至11月，合作银行为71家。此外两家主流互联网平台支付宝和度小满金融分别与12家、17家银行合作代销存款产品。

哪些银行存款产品影响最大？

据统计，截止11月底，在支付宝、京东数科、度小满等三家主流互联网平台上在售的互联网存款产品中，其中城商行共有65款产品，占比48.51%，民营银行共有57款产品，占比42.54%，直销银行7款产品，占比5.22%，农商行共有5款产品，占比3.73%。 

具体来看，此次支付宝下降存款产品主要对城农商行影响较大。目前在售的产品期限均在3个月以上，为天府银行、上海银行、南京银行、盛京银行四家发行。其中满期利率最高的为天府银行5年期存款，年化利率达4.80%。同样期限为5年的产品中，盛京银行“盛利存3号”年化利率4.71%，南京银行“好享存2号”年化收益仅3.90%。

除民营银行外，支付宝还与国有大行、股份制银行合作，如工行、农行、浦发银行、兴业银行，但目前这些银行暂无代销产品在售。

最早开始代销银行存款产品的平台，京东数科合作银行为71家（含暂无在售产品的银行），主要为中小银行。全国19家民营银行中，15家与其有合作。该平台代销的银行存款产品中，有3款5年期定存产品，年化达4.875%，为该平台银行存款产品最高年利率，分别为清镇农商银行、哈密银行和北京中关村银行发售。

此外度小满与17家银行合作代销存款产品，包含多家民营银行，如安徽省首家民营银行新安银行、福建省首家民营银行华通银行、辽宁省首家民营银行振兴银行等。

互联网存款行业或将迎来监管规范

近日互联网存款产品被下架，央行金融稳定局局长孙天琦的发言被认为是主要原因之一。

12月15日，孙天琦在第四届中国互联网金融论坛上发表演讲，“点名”第三方互联网平台存款，表示该产品的流动性特点有别于传统储蓄存款，给监管部门和金融机构带来新课题；强调互联网金融平台开展此类金融业务，属“无照驾驶”的非法金融活动，也应纳入金融监管范围。

他举例说，互联网平台存款存在需要关注的一些问题：

部分银行通过分段付息等方式变相抬高存款利率，扰乱存款利率市场机制。高风险银行通过互联网平台吸收存款，饮鸩止渴，流动性隐患突出。中小银行高息吸收存款必然追求高收益资产，匹配高风险项目，导致资产端风险增加。

对此，他还给出了七条相关的监管建议：

一是明确银行准入资质和标准；

二是研究出台针对高风险银行吸收存款行为的有关法律法规；

三是针对新业务模式的新特征，完善审慎监管指标和有关规则；

四是严格规范互联网、APP等数字平台涉及金融产品和服务的各类行为；

五是完善存款保险偿付规则，避免金融机构滥用存款保险法定偿付标准、搞资金价格竞争；

六是严禁平台对存款“集中比价—竞价”；

七是在风险可控的前提下，降低准入门槛，促进有效竞争和稳健的金融创新。

此次“下架潮”引发各方讨论，不少用户仍对已持有产品的未来动向感到担忧，部分网友认为监管层对风险控制及时到位。

业内人士则更多在忧虑后续出台的监管政策，担忧政策会否要求对该类产品“一刀切”。从监管视角来看，互联网存款主要存在如下风险：

一是跨区风险，监管认为地方法人银行突破了地域限制，存款业务已拓展至全国；

二是流动性风险，监管认为，互联网平台存款的特有属性，对中小银行流动性管理带来挑战；

三是经营合规风险，跨区风险中小银行以互联网平台为依托与异地存款人开展远程交易，存款人的实名认证、尽职调查等均不同于线下交易，可能存在合规风险隐患；

四是第三方中介风险，监管认为近两年多家银行在互联网金融平台推出了存款产品，互联网金融平台开展此类金融业务，属“无照驾驶”的非法金融活动。

可以预见的是，互联网存款将面临新一轮的严监管。

近两个月来，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》、《互联网保险业务监管办法》已经相继颁布。业界预计，《商业银行互联网存款管理暂行办法》等类似文件也会在不远的将来推出。

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