人保财险总裁谢一群：主动出清风险 轻装前行 ，走向责任险、个人非车险 蓝海
▲中国人保财险党委书记、总裁 谢一群
“上半年我们基本面有了一些结构性的改变，一些专业分析人士已经看到了。”在中期业绩发布后，中国人保财险党委书记、总裁谢一群接受券商中国记者采访时说。
这是谢一群就任人保财险总裁一年多以来首次单独接受媒体采访。
谢一群表示，根据集团“3411”工程向高质量发展转型的要求，从去年开始，人保财险就研判新形势，主动调整业务结构、积极化解风险，今年上半年业绩有了一定体现。“就像跑步，身上背着包袱跑不远，我们要把包袱主动扔掉，轻装上阵，才能够跑得快、跑得远。”
采访过程中，谢一群如数家珍地对人保的车险与非车险结构、车险中家自车和运营车结构、非车险中各业务的结构等一一道来，勾勒出国内最大财险公司在新的复杂形势下对各业务的思路定位。人保眼中的“蓝海”，也已经圈定。
车险家自车业务占比不断提升，带来积极效果8月24日刚刚发布的2020年上半年业绩报告显示出，今年上半年在疫情突发影响之下，人保作为财险龙头仍取得稳健的业绩：
总保费收入2463亿元，同比增长4.4%；市场份额34.0%，同比上升0.8个百分点；税前利润158.17亿元，同比增长4.3%；保险业务承保利润53.39亿元，同比增长23.0%；综合成本率97.3%，优化0.3个百分点；净利润131.79亿元，同比下降21.7%；剔除2019年手续费税收政策变化的影响，净利润同比增长4.7%；年化净资产收益率（ROE）15.5%。
同时，上半年人保财险强化科技赋能，大力推进车险线上承保、线上理赔，两者线上化率快速提升，分别接近80%和90%。
从承保业务看，上半年，在疫情挑战下，人保财险总保费收入增长的同时，业务结构也在优化：非车险占比提升0.8个百分点，车险与非车险业务比重进一步均衡至53:47。
“今年大家看到我们整个盈利改善，首先是车险改善。”谢一群说。
车险占比有一定的下降，但目前还是业务大头，对整体业务影响最大。数据显示，上半年，人保财险的车险业务保费收入1310亿，同比增长2.8%；车险综合成本率降至94.8%，优化3.3个百分点，承保盈利66亿。
谢一群称，该公司上半年车险承保效益改善，有两个客观因素：一是受疫情影响很多车辆停驶，特别是一季度，运营车和家自车出险都减少，赔付率下降；第二，是车险中的家自车业务占比提升。
“车险在现有的市场份额和规模里面，我们主动调整业务结构，改善业务质量，优质业务的占比得到提升。”谢一群称。
家自车业务占比提升，为业务效益提升奠定了基础。谢一群透露，今年二季度开始复工复产后，包括进入三季度以来，人保财险整体车险的赔付率仍然比较低。这说明，车险的业务结构调整发挥了作用，这对该公司下半年乃至明后年都将产生积极的影响。
在发展家自车业务的同时，人保财险对此前质量不佳的运营车业务也在做调整优化，加强风险识别，针对性调整风险定价，强化运营车业务转入管理，这块业务质量也在改善。谢一群说，比如在河北、山西等运营车比例较高的省份，该公司通过这两年对车辆和驾驶人员加强辅助管理，业务质量改善效果明显。
政策性业务会坚持做，要考虑综合价值在非车险中，人保财险的政策性业务占比较高，这类业务分别两大类：一类是社保类业务，如大病保险、基本医疗保险、扶贫医疗救助保险等；另一类是农险业务。两类政策性业务都维持着较高增速。
上半年，人保财险的社保类业务实现保费405亿元，同比增长25.1%，不过承保仍略亏损。
“社保业务综合成本率101%多一点，但总的趋势是下降的，最高的时候104%。”谢一群说，该公司社保业务尽管仍有小幅承保亏损，但需要强调的是，人保财险作为中管金融企业，“人民保险、服务人民”是企业使命。该公司始终秉承“以人民为中心”的发展思想，大力发展社保业务不动摇，体现了央企的社会责任担当。同时，人保也会努力通过管理降低成本，改善承保效益。
谢一群还补充，政策性业务的价值不仅体现在业务本身，人保正在推动政策性业务与商业性业务的融合，要综合考虑其价值。人保财险的社保业务服务了6亿多人群，在商业险上蕴含着机会。随着国家推进多层次医保体系建设，与社保相衔接的普惠式城市补充商业医疗保险迎来重要发展机遇，人保通过政策性和商业性业务融合，有望实现“城市保”等商业保险业务超常规发展。
农业保险方面，人保财险是市场份额第一大的公司，上半年实现保费257亿，同比增长16.6%，市场份额47%；农险承保利润2.03亿元，综合成本率98%。
对农险业务，谢一群同样表示，相对短期盈利多少，该公司更看重未来通过农险网络带来的商业性保险的巨大空间。他介绍，上半年人保农网平台的商业险保费收入259亿元，同比增长10.9%。未来，随着国家乡村振兴战略的深入推进，在潜力巨大的农村保险市场，人保在农村市场的显著优势也将逐步得到体现。
信保业务主动出清存量风险对于政策性业务以外的非车险，人保将之视为真正的商业非车险，对这类业务也在做结构上的调整。
“大家比较关注我们信用保证险，说我们是踩了雷，其实不是，我们是主动排雷，性质不一样。”谢一群说。该公司此前通过排查，认为在经济下行的阶段，对信保业务风险要高度重视。“特别对于融资类信保业务，公司调整了发展策略，坚持审慎经营，全面梳理存量，主动出清存量风险，压减风险敞口，优化增量业务。”
谢一群透露，对某合作平台业务从去年9月份开始缩减，到去年年底全部停办，到今年上半年，86%的风险已经出清。
“上半年信保业务43亿保费中，有11亿来自信用险，这部分是盈利的，信用险综合成本率91%。综合来看，信保业务的风险已经大幅下降。” 谢一群同时说，对信保业务的或然责任，人保也已计提准备金，这意味着，未来信用保证险的经营会更稳健，也为该公司发展扫清了风险。
“如果剔除信用保证险，我们商业非车险的发展还是比较健康的。”谢一群表示。若剔除农险、大病保险和信保业务，该公司上半年商业险综合成本率为94.9%，同比下降2.5个百分点。
谢一群还表示，对于商业非车险，人保财险这两年也进行了结构调整。比如，对连续亏损三年以上的业务，该公司主动调整的规模在几十亿。
在谢一群看来，在亏损商业险主动调整几十亿、信保业务同比减少60多亿的情况下，人保财险上半年保费实现了增长，同时效益得到改善，正是向高质量发展转型的体现。
“基本面的结构性的改变，为我们的发展奠定了很好的基础。”谢一群说。
得益于此，上半年，人保财险实现保险业务承保利润53.39亿元，同比增长23%；综合成本率97.3%，同比下降0.3个百分点。
计提减值、提取准备金充足，要轻装前行除了在业务上调整结构，谢一群介绍，人保财险在财务上也及时评估反映业务质量，尽量将风险因素出清，夯实财务基础。
“就像跑步，身上背着包袱跑不远，我们要把包袱主动扔掉，轻装上阵，才能够跑得快、跑得远。”谢一群说。
谢一群举了几个例子。
其中之一是充足计提未决赔款准备金。人保的车险、非车险6月末未决赔款准备金提取比例均较去年同期呈现上升，未决赔款准备金净额1465亿，占最近12个月已赚净保费的比例为37.1%，同比上升了1.5个百分点。“充足提取准备金后，在经济下行期，应对未来不确定性风险的能力增强。”
另一表现是在计提投资减值上，尽量消化潜在风险。上半年，人保财险对于部分投资项目可能产生的风险提取了充足的减值，共计提投资减值超过20亿元。
观察保险公司经营状况的一个指标是偿付能力。在谢一群看来，这是比利润更能反映保险公司财务情况的指标。6月末，人保财险综合偿付能力充足率为306%，较年初提升24个百分点；核心偿付能力充足262%，上升10个百分点。
与此同时，经营活动现金流显著改善。上半年，人保财险经营活动现金流为151.64亿元，同比增加64.35亿元。
走出红海，走向责任险、个人非车险的蓝海“百年未有之大变局，百年不遇的疫情，确实给公司发展带来了新的挑战。”谈及未来发展时，谢一群说。不过他也表示，保险行业有特殊性，这种特性也意味着，保险会面临新的社会保障需求。
在谢一群看来，对于人保财险来说，扎实做好“六稳”工作，全面落实“六保”任务，就意味着会有巨量的保险需求。中央最新做出的加快形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进新发展格局的战略部署，也让公司面临难得的发展机遇。作为中国财险行业的领军企业，人保有义务承担为构建新发展格局提供风险保障的责任，把握后疫情时代经济社会发展需要。
“接下来，我们在去年和今年上半年持续结构调整形成的比较好的趋势下，会加大业务发展。”谢一群说，方向也很明确，人保会加大产品、服务、模式创新，坚持在有效益的基础上，保持车险业务盈利能力的同时，服务平安中国、健康中国建设，大力发展责任险、健康险、个人非车险业务。
对于责任险业务，谢一群表示，虽然近年取得一定发展，但远远没有满足需求。在海外成熟市场中，责任险保费比例很高，在商业非车险中甚至超过50%。
而个人商业非车险则是尚待开发的非常大的蓝海。包括健康险、家庭财产保险等，国内老百姓已经有了需求，但是过去财险公司在这块业务上没有投入太多精力，没有发展业务。“我们要通过平台建设，通过线上化、科技赋能，发展这种分散的碎片化的个人业务。”谢一群说。
在商业非车险上，人保财险的下一步，就是要走出竞争激烈的红海业务，走向新的蓝海。
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