突发！ 上海大动作！这1900万人听好了！| 檀热点

文/檀小柒上海，玩了把大的！

在广东、广西、湖南、湖北、福建等地纷纷推出各类城市定制型商业补充医疗保险“惠民保”后，最近，上海也终于上线了“沪惠保”。

千呼万唤始出来，虽姗姗来迟，“沪惠保”却是其它惠民保产品难以比拟的，上线24小时，参保人数突破150万！

沪惠保不是医保，而是商业保险，但咱也不必立马对“商保”二字say no，因为这是对1900万上海医保参保人最最最最大的福利！

铁汁们可以放心阅读，这么火爆的产品不需要广告，本文纯粹良心安利~

很多人都在吐槽看病难、看病贵，虽有医保，但奈何医保“只保不包”，报销比例低、很多药品不能报销，遇上大病大额开销，钱包还是要被薅秃。

保险公司一马当先地捕捉到商机，顺势推出了五花八门的百万医疗险、特药险等保险产品。

这其中是有不少好产品，但对很多人来说是神女有心、襄王无梦，因为这些保险的健康告知都很严格，比如对患有三高、癌症、乙肝等人群直接拒保，想买也买不了。

另外，年轻小伙买一份百万医疗险，可能只要三四百块钱；但六十岁以上的阿公阿婆，哪怕过得了健康告知，保费都快上万了，或者根本不让买了。

惠民保的出现，正是为了解决医保和商保之间的尴尬。

很多城市都有自己专属的惠民保产品，由政府主导或者指导，保险公司来设计、运行产品。但加入了政府的元素，“惠”字就见真章了。

惠民保产品的投保门槛都很低，没有年龄和健康水平的要求，对既往症病史要求宽松，可带病投保。价格也很便宜，一般在100块上下。

这是惠民保的大众特征，但上海拿出了99分的诚意，给了大伙一个不一样的沪惠保。

沪惠保由上海市医疗保障局指导、上海银保监局监督、上海市大数据中心技术支持、上海市保险同业公会协调，再由太平洋人寿、中国人寿、平安养老保险等9家险企天团共同承保。

投保条件非常宽松，不限年龄、不限职业、不限户籍、不论健康状况、有既往症人群，只要你在上海交医保（职工医药或城乡医保都行），就可以购买沪惠保，每年只要115元，最高可获得230万元的医疗保障！

这就等于，哪怕是现在患有慢性病、肿瘤等大病的人，只要你有上海医保，照样可以加入沪惠保，享受一定比例的报销，这是商业保险的最高境界！

这里边最大的亮点是，既往症可承保可赔付。

有些惠民保产品虽然允许既往症人群投保，但将来要是犯了这些病，是不能拿到理赔的，等于是“除外承保”。

沪惠保则大手一挥，赔！都赔！既往症也赔！

简单解释下“既往症”，在互惠保里指的就是在投保前两年内患有以下5种疾病的人群：

当然啦，以既往症人群身份投保的，每个项目的报销比例会比其他人低一些，一会会细说。

从保障内容上看，别地的惠民保产品，一般是保障医保目录内的住院费用、医保外的特药，但沪惠保不走寻常路，它的保障内容分3块：

一是特定住院自费医疗费用保险金。

自费，说的是医保目录外的费用。

所以，这部分报销的是医保目录外的药品费、手术器材费和检查检验费。

但是，这项报销有2万元的免赔额，非既往症人群按70%、既往症人群按50%比例报销。

如果老王患大病去医院治疗，医保目录外自费部分只花了1万块，那不好意思，沪惠保报不了。

如果老王不是既往症人群，这次医保目录外自费部分花了10万块，沪惠保就可以给报销（10-2）*70%=5.6万元。

不过，鱼和熊掌不可兼得，沪惠保报销的是医保目录外的用药，这就意味着，医保目录内医保没报销不了的，沪惠保就帮不上忙了。

二是特定高额药品费用保险金。

这主要是针对那些在社保范围外、价格又很贵的特定药品。

一般保险产品如果有这个保障，都会列明具体的药物品种，这时候你就得留心了，是不是对高发疾病的“对症下药”。

有些惠民保产品虽然也有特药保障，但只保障几种高发疾病，比如只管肺癌和乳腺癌，像肠癌、甲状腺癌、肝癌、宫颈癌、胃癌等其它高发癌症的特效药，并不在保障范围里。

沪惠保可以报销21种特定高额药品，其中包含了针对肺癌、胃癌、肝癌、乳腺癌、卵巢癌、白血病等多种高发疾病的特效药，覆盖算比较广了。

同样，对不同人群的报销比例也是区别对待的，非既往症人群报销70%，既往症人群只给报30%。

三是质子、重离子医疗保险金。

质子重离子治疗是“癌症克星”，能精准杀死癌细胞，副作用小、病人治疗过程中的痛苦也很小，是目前国际公认的最有效、最顶尖的放疗技术。

上海质子重离子医院曾公布过一份运营5年的临床数据，在收治的148例前列腺癌患者中，3年总生存率达到100%；在收治的73例肺癌患者中，2年总生存率达85.5%。

这玩意儿好是好，就是贵。在上海质子重离子医院治疗，费用大概在30万元以上。

医保是不给报销的，能报销质子重离子治疗费用的医疗险产品也不多。

既然上海质子重离子医院这么牛，沪惠保就索性利用好本地优势，做了质子、重离子放射治疗产生的费用，非既往症人群报销70%、既往症人群报销30%，但报销上限都是30万。

对已经患有癌症的朋友来说，就好比逮到了一头肥羊！

因为沪惠保是既往症人群也可投可赔，哪怕最后只能报销30%，这一套治疗下来，也能报个10万块钱左右。

人无完人，保险产品也没有完美的。

沪惠保很好，但也有缺陷。

比如说，在特定住院自费医疗费保障责任中，免赔额高达2万。

而到2020年11月，国内三级公立医院和二级公立医院中，人均住院费用分别为14815.7元和 6750.7元。

这也就意味着，自费部分要超过2万元，挺难的。

另外，报销比例也不算高。

一来不报销社保内用药，医保报不完的部分，它也不给补充；

二来各个项目报销的比例不高，哪怕是非既往症人群，报销的最高比例也只有70%。

而一些百万医疗险可以做到不限社保用药、100%报销。

我们也不能拿五菱和保时捷的性能做对比，毕竟沪惠保每年也就115块钱，这个价格、这些保障项目，也挺不错了。

它本身也不是去对付小病小灾的，而是志在大病补充，让罹患大病的人多了一个选择先进技术、药物治疗的机会。

总的来说，沪惠保就是缩小版的百万医疗险。

至于要不要上车，答案千人千面。

如果你已经买了比较不错的百万医疗险（包含质子重离子治疗、外购药保障等），沪惠保不买也没问题。

但你身体要是已经有了各种大大小小的毛病，那还愣着干啥，买啊！

最后说一嘴，沪惠保是可以从医保历年账户余额扣款的，不用你掏现金，还能一次性给6位家人买。

钱没有经自己手里掏出去，就没有那种痛感，这是保险公司在刺激你投保、续保，维持足够的人数在池子里。

甭管它目的如何，对还没有其它商业保险、尤其是非标准健康体的小伙伴来说，沪惠保可以上车了~

保障不嫌多，保险要合适。欢迎联系我们1对1沟通指导。如果还有其他问题，欢迎添加小叶子微信（ytcj0011），我们有专门的保险规划师来帮你解答疑惑哦~